導(dǎo)讀：這篇論文給大家推薦的是10篇關(guān)于保險(xiǎn)論文范文大全3000字，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)不斷深化的背景下，保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系的重要組成部分，其發(fā)展和穩(wěn)定對(duì)于維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展具有至關(guān)重要的意義。

保險(xiǎn)論文范文 第1篇

題目：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新

摘要：現(xiàn)階段隨著人類社會(huì)數(shù)字化程度的日益加深，計(jì)算機(jī)、信息、數(shù)字等先進(jìn)技術(shù)在社會(huì)各行各業(yè)得到廣泛應(yīng)用，激發(fā)社會(huì)發(fā)展的無限活力，社會(huì)生產(chǎn)模式及人民生活方式發(fā)生了變化，同時(shí)對(duì)勞動(dòng)市場(chǎng)及勞動(dòng)者的權(quán)益造成負(fù)面影響，養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能及作用逐漸減弱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，積極處理社會(huì)保障所受影響，充分發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有作用是當(dāng)前有關(guān)部門亟待解決的問題。本文針對(duì)基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所面臨的問題進(jìn)行分析，并提出合理、有效的改革策略，為我國社會(huì)保障行業(yè)的健康發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);事業(yè)單位;養(yǎng)老保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;創(chuàng)新

在我國多年來實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，多數(shù)公民普遍認(rèn)為，此制度對(duì)于我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的公平性有著嚴(yán)重威脅，取締傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已成為大多數(shù)事業(yè)單位工作人員的普遍共識(shí)。在此輿論背景與社會(huì)前提下，我國各地事業(yè)企業(yè)單位都應(yīng)將傳統(tǒng)取締養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革的下一步主要任務(wù)。在此問題上，我國有些深圳地區(qū)的革新步伐邁得更快、更大，為本地養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的公平性提供了相應(yīng)保障。傳統(tǒng)養(yǎng)老金制度折射出的不只是平衡性失調(diào)問題，更反映出了“體制內(nèi)外，天差地別”的不公平本質(zhì)。隨著事業(yè)企業(yè)單位制度的進(jìn)一步改革，養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)保障制度的革新也進(jìn)入了重要環(huán)節(jié)，面臨著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)，尤其機(jī)關(guān)單位和普通企業(yè)在養(yǎng)老保障上的待遇天差地別，本就違背了新時(shí)代我國社會(huì)公平的原則。因此，取締養(yǎng)老制度雙軌問題刻不容緩。

1、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1缺乏多樣化的統(tǒng)籌方式

目前，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制雖然得到改進(jìn)，并以試點(diǎn)方式得到運(yùn)行，雖然取得了一定發(fā)展和突破，但是，資金區(qū)域化統(tǒng)籌依舊沒有徹底解決，不能進(jìn)行市級(jí)統(tǒng)籌的現(xiàn)象在有依舊在有些地區(qū)的事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)管理中存在，大大增加統(tǒng)籌資金的收支壓力。以金融產(chǎn)品角度分析，無論何種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)，均需要以大數(shù)法則為基本原則，以支定收進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的積累。有些地區(qū)各級(jí)統(tǒng)支統(tǒng)收得不到切實(shí)實(shí)施，大大增加事業(yè)單位支付壓力。

1.2區(qū)域差距較大

不同區(qū)域事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理啟動(dòng)方式、政策布局以及推進(jìn)速度等存在一定差異，當(dāng)前事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革地域差別更加明顯。經(jīng)調(diào)查研究可知，有些地區(qū)事業(yè)單位參保方式統(tǒng)一，有些地區(qū)只有自收自支事業(yè)單位才能參保，沒有對(duì)其他單位提出要求;有些地區(qū)針對(duì)事業(yè)單位的參保對(duì)象提出每月按照固定比例進(jìn)行保險(xiǎn)金額繳納，有些地區(qū)則提出年度繳納的規(guī)定，參保人員需要每年在固定的時(shí)間內(nèi)繳納保險(xiǎn)金;繳費(fèi)程序中，不同省份、不同地市養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納比例及基數(shù)也有所不同。

1.3缺乏全國性信息平臺(tái)

經(jīng)過多年發(fā)展，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)改革幾乎達(dá)到了全員覆蓋，但是，不同于基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，事業(yè)單位的參保者不能明確認(rèn)識(shí)和了解參保情況、繳費(fèi)情況、金額以及收益等具體情況。在改革養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策宣傳方面，大部分事業(yè)單位做的不夠，沒有針對(duì)個(gè)人利益進(jìn)行引導(dǎo)，導(dǎo)致大部分參保人員對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性缺乏清楚認(rèn)識(shí)。

1.4養(yǎng)老保險(xiǎn)與相關(guān)制度存在脫節(jié)

我國對(duì)待養(yǎng)老方面的問題始終貫徹堅(jiān)持的是雙軌制的保險(xiǎn)制度，然而，這種保險(xiǎn)制度會(huì)使得職工內(nèi)心出現(xiàn)攀比或心理不平衡的現(xiàn)象。尤其是在事業(yè)或企業(yè)單位之間，此種現(xiàn)象更為明顯，其主要原因是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的制定與社會(huì)進(jìn)步有所脫節(jié)。事業(yè)企業(yè)單位在制定養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)制度時(shí)常存在有不公平、不科學(xué)、不合理的問題，這就使得職工往往無法客觀、平等地得到與使用相應(yīng)的資源配置，無法公平的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所帶來的優(yōu)惠政策與補(bǔ)貼。

1.5抗風(fēng)險(xiǎn)的水平相對(duì)較弱

在我國的社會(huì)保障系統(tǒng)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)在其中占有無可替代的地位。在此大背景下，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的制度革新與不斷完善便愈加重要，同時(shí)也代表著我國社會(huì)對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)水平的不斷提升提出了更加嚴(yán)格的時(shí)代要求。例如，在我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度制定過程中，相關(guān)養(yǎng)老法律并不統(tǒng)一，同質(zhì)性較低，法律體系尚不完善，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平極差。其次，我國事業(yè)企業(yè)單位職工人數(shù)相對(duì)較多，因此，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工與退休后以保險(xiǎn)金為主要經(jīng)濟(jì)來源的人數(shù)比例嚴(yán)重失調(diào)。

2、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新策略

2.1完善養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)體系，合并各項(xiàng)管理制度

數(shù)字化時(shí)代背景下，事業(yè)單位存在與發(fā)展具有一定的客觀因素及實(shí)際意義，強(qiáng)化建設(shè)完善的事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)管理體系是一項(xiàng)系統(tǒng)化工程，針對(duì)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，應(yīng)當(dāng)基于促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保障系統(tǒng)，在社會(huì)基本養(yǎng)老系統(tǒng)內(nèi)融入事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)的完善，為全國養(yǎng)老保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的合軌提供動(dòng)力，切忌急于求成、一刀切。

2.2優(yōu)化資金統(tǒng)籌方式，創(chuàng)新運(yùn)營資金模式

數(shù)字化時(shí)代背景下，大部分事業(yè)單位不具有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的資格，財(cái)政撥款是其經(jīng)濟(jì)主要來源。所以，相關(guān)部門逐層下?lián)芟嚓P(guān)財(cái)政作為事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老金賬戶資金。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，該方法管理控制養(yǎng)老金效率較高。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步改革及人口老齡化日趨嚴(yán)重，該統(tǒng)籌資金的方式難以滿足現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際需求，需要建立完善的養(yǎng)老金的管理機(jī)制，確保社會(huì)養(yǎng)老金與單位養(yǎng)老金之間的銜接，能夠?qū)崿F(xiàn)資金優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)抵御。

2.3建設(shè)信息化管理平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)字化保險(xiǎn)體系

近年來，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)體系逐步完善，可通過互聯(lián)網(wǎng)查看養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人信息。但是受多種因素的影響，尚未建立可供信息查詢的全國性網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，強(qiáng)化信息查詢平臺(tái)功能的完善與強(qiáng)大，為事業(yè)單位人員信息查詢提供便利條件，提高其對(duì)保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)待遇的認(rèn)識(shí)。同時(shí)對(duì)相關(guān)政府部門進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)老金總體賬目及繳費(fèi)情況的了解和掌握以及各監(jiān)管部門監(jiān)督管理保險(xiǎn)賬戶非常有利。

2.4延長退休時(shí)間，減緩收支壓力

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，壽命周期不斷延長。隨著勞動(dòng)制度改革的不斷深入，適當(dāng)延長退休年限勢(shì)在必行。在老齡化日益嚴(yán)重的今年，退休年限的適當(dāng)延長是養(yǎng)老金收支壓力適當(dāng)緩解的有效途徑，一些因現(xiàn)實(shí)問題及歷史原因而導(dǎo)致的勞動(dòng)力階段性匱乏等問題得到有效解決，養(yǎng)老金繳納基數(shù)的提高，養(yǎng)老金繳納額度的增加，對(duì)有效完善社會(huì)保障及養(yǎng)老保險(xiǎn)等制度具有重要意義。

結(jié)束語

作為基本社會(huì)保障，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行完善與改革成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，特別是事業(yè)單位，其所實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理制度直接對(duì)社會(huì)穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，完善社保體系需要改革事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度，國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力明顯減弱，事業(yè)單位員工主體意識(shí)得到明確，事業(yè)單位各項(xiàng)工作運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)成本降。此外，利于社會(huì)和諧發(fā)展，協(xié)調(diào)社會(huì)保障與社會(huì)發(fā)展，政府部門的公平、公正原則體現(xiàn)出來，社會(huì)矛盾得到緩解。

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保險(xiǎn)論文范文 第2篇

題目：中國相互保險(xiǎn)介紹及核電行業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展研究

摘要

相互保險(xiǎn)是近年來國內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的新興形態(tài)，隨著在中國還處于起步初期，但在世界范圍內(nèi)早已是成熟的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。2015年，原中國保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)相互保險(xiǎn)的管理辦法，對(duì)相互保險(xiǎn)進(jìn)行了明確定義及定位，此后相互保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入大眾視野。本文介紹了相互保險(xiǎn)的歷史、發(fā)展等內(nèi)容，指出相互保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)人、保單持有人、出資人三位一體的特性，同時(shí)保障三者的權(quán)利，核電行業(yè)可充分利用這一特性，建立行業(yè)互保組織，積累資金應(yīng)對(duì)巨災(zāi)。同時(shí)分析了中國核電相互保險(xiǎn)的可行性及面臨的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：相互保險(xiǎn) 核電互保 三層賠償體系

相互保險(xiǎn)介紹

相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷史與定義

相互保險(xiǎn)在我國是一個(gè)較為新鮮的詞匯，隨著2015年關(guān)于相互保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法以及網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的出現(xiàn)而逐漸進(jìn)入大眾的視野，實(shí)際上，相互保險(xiǎn)具有悠久的歷史。

公元前 4500 年左右，尼羅河流域的古埃及就出現(xiàn)了樸素的互助形態(tài)，那些為冒著危險(xiǎn)為法老修建金字塔的工匠們，為了抵御洪澇、暴雨等自然災(zāi)害帶來的損失，組成一個(gè)互助組織，約定有人遇難時(shí)，其余人共同分擔(dān)損失，用大家共同繳納籌集的費(fèi)用支付該人死亡后的費(fèi)用1。公元1 世紀(jì)左右，在中東地區(qū)的腳夫們，約定通過大家共同繳納費(fèi)用，賠付成員遭受意外搶劫或猛獸襲擊時(shí)的損失。這些行為是自發(fā)的為應(yīng)對(duì)共同的災(zāi)害的集體行為，本質(zhì)上已經(jīng)具有相互保險(xiǎn)的雛形。只是這種自發(fā)行為的范圍還很小，僅限于特定情形。

1901 年，德國制定《保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法》，日本制定《保險(xiǎn)業(yè)法》，正式確認(rèn)對(duì)相互保險(xiǎn)公司的法律地位予以明確。在 20 世紀(jì)中葉，相互保險(xiǎn)步入了發(fā)展的高速時(shí)期2。通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源的則是1956 年成立于英國的公平保險(xiǎn)公司，在此期間，大批股份制保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型為相互保險(xiǎn)組織，包括當(dāng)時(shí)世界上三家最大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：大都會(huì)、保平和寶徳信3。

然而，在 20 世紀(jì)末，相互保險(xiǎn)公司逐漸式微，尤其是90 年代后期，國際上出現(xiàn)了反相互化浪潮，許多相互保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)制為股份制的公司，例如法國安盛，美國大都會(huì)等等。造成這一結(jié)果的原因有許多，相互保險(xiǎn)公司因擴(kuò)展對(duì)資本的需求是關(guān)鍵因素，但相互保險(xiǎn)仍是主流保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。

原中國保監(jiān)會(huì)2015年2月頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(下稱 《監(jiān)管辦法》)，正式對(duì)“相互保險(xiǎn)”這一保險(xiǎn)形態(tài)給與認(rèn)定：具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

相互保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)別

法律性質(zhì)不同

根據(jù)中國的公司法，公司的主要形式是股份公司及有限責(zé)任公司，不管哪種形態(tài)，均是以營利為目的。我國的保險(xiǎn)公司，股份制及有限責(zé)任制的形態(tài)均有，也均是以營利為目的商業(yè)性質(zhì)公司。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司組織而言，根據(jù)2015年監(jiān)管辦法，并未采用“公司”名稱，而是以“組織”定義，其原因在于相互保險(xiǎn)的本質(zhì)是不以營利為目的的中性法人。相互保險(xiǎn)組織存在的目的是在同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)最大限度地保障會(huì)員的利益，而不是組織的利潤4。這一性質(zhì)的不同，對(duì)后續(xù)資本、治理、權(quán)益分紅等產(chǎn)生根本性影響。

資本來源不同

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，其注冊(cè)資本來源于股東，股東以其提供的股本承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任及經(jīng)濟(jì)責(zé)任，亦以其股本為基礎(chǔ)享受包括分紅在內(nèi)的股東權(quán)利。而相互保險(xiǎn)組織無“股東”一說，資本并非來源于股東，而是會(huì)員，會(huì)員為相互保險(xiǎn)組織提供的資本成為“初始資金”，而非股本，會(huì)員既是保單持有人，也是保險(xiǎn)人。

治理結(jié)構(gòu)不同

現(xiàn)代企業(yè)的治理架構(gòu)，通常是股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營層三級(jí)架構(gòu)，這個(gè)層級(jí)分別從資本、公司治理、公司運(yùn)營三個(gè)維度對(duì)公司整體運(yùn)作進(jìn)行把控。而相互保險(xiǎn)組織而言，則是相互保險(xiǎn)組織內(nèi)設(shè)會(huì)員大會(huì)，會(huì)員大會(huì)與股份保險(xiǎn)公司中的股東大會(huì)相似，由全體會(huì)員 構(gòu)成，是組織的權(quán)力機(jī)構(gòu)，以保障會(huì)員的自治。會(huì)員大會(huì)取代股東會(huì)行使“類股東”權(quán)利，其下再是董事會(huì)及經(jīng)營層架構(gòu)。究其原因仍在于會(huì)員是出資主體。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人及投保人區(qū)別開來不同的是，會(huì)員通過提供初始資金或后續(xù)通過投保提供為相互保險(xiǎn)組織提供資金，參與互保組織的決策，充分表達(dá)自己的訴求。會(huì)員通過一人一票的表決權(quán)實(shí)現(xiàn)自治，凸顯治理的平等性。

總體而言，相互保險(xiǎn)組織這個(gè)形態(tài)的出現(xiàn)，是專注于對(duì)組織成員長期風(fēng)險(xiǎn)的管理，致力保障組織成員的核心利益。通過會(huì)員代表大會(huì)作為公司最高組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)，保障了保險(xiǎn)人、保單持有人、出資人三位一體，不僅可最大程度的降低道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，還可引導(dǎo)相互保險(xiǎn)組織更關(guān)注為會(huì)員提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而非一味追求利潤。相互保險(xiǎn)組織當(dāng)年度的經(jīng)營利潤往往做為分紅返還給會(huì)員或用于抵扣下一年度賠款，充分體現(xiàn)了“共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益”的互助精神。

同時(shí)，相互保險(xiǎn)多發(fā)起于特定的群體和行業(yè)，對(duì)本領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)更加熟悉，同時(shí)由于會(huì)員既是保單持有人，也是股東，與組織利益具有一體性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司中經(jīng)常出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)大幅降低5。

中國相互保險(xiǎn)發(fā)展情況

相互保險(xiǎn)在國際上是一種成熟的保險(xiǎn)制度，只是在我國起步比較晚。中國由于歷史原因，改革開放后才逐漸有了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，我國由于政策限制，在2015年相互保險(xiǎn)監(jiān)管辦法出臺(tái)前，只有黑龍江農(nóng)墾局改革試點(diǎn)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)及交通部主管的中國船東互保協(xié)會(huì)等組織存在，無市場(chǎng)自發(fā)形成的相互保險(xiǎn)組織。2015年《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》頒布后，對(duì)互保業(yè)態(tài)明確監(jiān)管態(tài)度，中國相互保險(xiǎn)逐漸開展。2016年，原中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社，標(biāo)志著我國相互保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

從批復(fù)的企業(yè)特點(diǎn)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互保公司的定位及商業(yè)計(jì)劃較為看中，按照“補(bǔ)短板、填空白”的原則，要求成立的互保組織所經(jīng)營的業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠起到促進(jìn)、補(bǔ)充的作用，系與與現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司相互促進(jìn)，共同發(fā)展，一起“做大蛋糕”，而非分享現(xiàn)有市場(chǎng)的“蛋糕”。

中國核電相互保險(xiǎn)組織研究探討

核電互保的可行性

核電巨災(zāi)特性，為核電行業(yè)互保提供基礎(chǔ)

核電是優(yōu)質(zhì)、高效的清潔能源，近年來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，截止2020年中，我國運(yùn)行核電機(jī)組數(shù)達(dá)48臺(tái)，總裝機(jī)容量4988萬千瓦，僅次于美國和法國，位于全球第三;在建核電機(jī)組14臺(tái)，總裝機(jī)容量1553萬千瓦，在建裝機(jī)容量繼續(xù)保持全球第一。

核電風(fēng)險(xiǎn)具有低頻、高損的典型巨災(zāi)特征，在一般的商業(yè)保險(xiǎn)中予以除外，需特別設(shè)計(jì)核電保險(xiǎn)保單予以承保。由于核電財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，只能投保一年期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單，無長期保單。在目前商業(yè)利益體主導(dǎo)的保險(xiǎn)模式下，核電機(jī)組老化后，面臨保險(xiǎn)采購困難甚至脫保的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下核運(yùn)營者必須全部風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，不僅帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)管理隱憂，而且其在運(yùn)營前期支付的高額保費(fèi)轉(zhuǎn)化為商業(yè)利潤，后期卻面臨保障缺乏的風(fēng)險(xiǎn)，兩者存在巨大矛盾。

互助保險(xiǎn)組織由具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移訴求的會(huì)員組成，會(huì)員既是投保人也是互助組織的所有人，核電行業(yè)可充分利用這一特性，建立核電行業(yè)互保組織。

現(xiàn)有核責(zé)任保障金額低，核運(yùn)營者具有互保驅(qū)動(dòng)力

中國核損害賠償規(guī)定散布在國務(wù)院回復(fù)的函件以及2017年《核安全法》中。根據(jù)1986年《國務(wù)院關(guān)于處理第三方核責(zé)任問題的批復(fù)》及2007年國務(wù)院《關(guān)于核事故損害賠償責(zé)任問題的批復(fù)》，由核運(yùn)營者對(duì)核事故承擔(dān)絕對(duì)責(zé)任，一次核事故所造成的最高賠償額為3億元人民幣，并要求強(qiáng)制保險(xiǎn)。核事故損害的應(yīng)賠總額超過規(guī)定的最高賠償額的，國家提供最高限額為8億元人民幣的財(cái)政補(bǔ)償，對(duì)超過該限額需要國家增加財(cái)政補(bǔ)償金額的由國務(wù)院評(píng)估后決定。2017年《核安全法》第九十條規(guī)定，“核設(shè)施營運(yùn)單位應(yīng)當(dāng)通過投保責(zé)任保險(xiǎn)、參加互保機(jī)制等方式，作出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)保證安排，確保能夠及時(shí)、有效履行核損害賠償責(zé)任。”

目前國函針對(duì)核運(yùn)營者3億人民幣限額遠(yuǎn)低于國際公約的參考金額，也遠(yuǎn)低于核事故所造成的損害金額6。中國這種”企業(yè)+國家”的兩層賠償方式，容易產(chǎn)生國家財(cái)政負(fù)擔(dān)重，公眾補(bǔ)充程度低等問題。參照美國三里島3.7億美元以及日本福島4800億人民幣7的賠償金額，一旦發(fā)生巨災(zāi)事故，核運(yùn)營者承擔(dān)責(zé)任背后的實(shí)質(zhì)仍是國家承擔(dān)主要責(zé)任。

通過設(shè)立核電行業(yè)互保組織，在核運(yùn)營者責(zé)任及國家責(zé)任之間增設(shè)行業(yè)為主體的資金池，可有效提高核電事故發(fā)生后的賠償能力。

國外已有成熟的核電互保先例

在核電互保領(lǐng)域，美國核互保組織NEIL、歐洲核互保組織EMANI的業(yè)務(wù)對(duì)象涵蓋了全球一半以上的核電機(jī)組，在數(shù)十年的運(yùn)營中形成了良好實(shí)踐。以NEIL為例，其為全美所有在運(yùn)機(jī)組提供保險(xiǎn)，在過去四十年中累計(jì)收取保費(fèi)約70億美元，累計(jì)賠付約30億美元，累計(jì)分紅約60億美元，目前仍維持40億美元的盈余基金8。

核電行業(yè)互保組織建立設(shè)想

設(shè)立核電行業(yè)互保組織，積累行業(yè)互保基金作為核運(yùn)營者與國家之間的緩沖層。將“企業(yè)+國家”的兩層賠償體系調(diào)整為“企業(yè)+行業(yè)+國家”三層賠償體系。行業(yè)主要形態(tài)則已行業(yè)互保組織為載體，并通過核電企業(yè)繳納的超出3億保額的保費(fèi)形成行業(yè)互保基金，積累行業(yè)互保基金作為核運(yùn)營者與國家之間的緩沖層。行業(yè)互保基金額度作為參與互保的核運(yùn)營者共同享有的責(zé)任額度。參與核電行業(yè)互保的運(yùn)營者一旦發(fā)生核事故并超出3億額度，可由行業(yè)互保基金在行業(yè)互保基金額度內(nèi)予以賠付。

中國發(fā)展核電行業(yè)互保面臨的挑戰(zhàn)

《核損害賠償法》仍在探討階段，缺乏行業(yè)啟動(dòng)契機(jī)

我國核損害賠償除由核營運(yùn)者承擔(dān)的3億元責(zé)任限額外，其余部分均由國家兜底。該賠償因限額低已引起廣泛關(guān)注，國防科工局多次就核損害賠償相關(guān)法律進(jìn)行研討，從趨勢(shì)上看，未來核運(yùn)營者賠償限額提升是必然，但《核損害賠償法》未提上立法議程，到最終立法完成仍有漫長階段，雖然核電行業(yè)互保具有可行性，但缺乏促使核工業(yè)各界下定決心立即推行的直接動(dòng)因。

短期財(cái)務(wù)成本急速上升

設(shè)立核電行業(yè)互保，會(huì)提高短期內(nèi)責(zé)任險(xiǎn)保障成本，目前3億金額一年期核責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)約100萬元/機(jī)組，假如提高至30億額度，則保費(fèi)將按比例上升至1000萬元/機(jī)組，按照48臺(tái)在運(yùn)機(jī)組測(cè)算，則年責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)從4800萬上升至4.8億，對(duì)核運(yùn)營者而言，短期內(nèi)財(cái)務(wù)成本壓力巨大。

創(chuàng)新牌照獲批難度大

中國銀保監(jiān)會(huì)，自2016年批準(zhǔn)設(shè)立三個(gè)互保組織后，再無相互保險(xiǎn)牌照發(fā)出，試點(diǎn)意圖明顯，互保牌照比一般的商業(yè)保險(xiǎn)牌照更難申請(qǐng)。核電互保商業(yè)模式以保費(fèi)積累及追溯作為收益共享的重要機(jī)制，該商業(yè)模式超出目前法律及制度的規(guī)定，推動(dòng)難度大。

核電行業(yè)互保從長期看有利于減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)核電行業(yè)增強(qiáng)長期風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在國外已有成功先例，在國內(nèi)也不乏業(yè)界呼聲，但由于核損害賠償立法進(jìn)程慢，核電行業(yè)互保緊迫性不足，且短期內(nèi)推高核運(yùn)營者成本，推動(dòng)力弱，進(jìn)展較慢。對(duì)于通過互保機(jī)制解決核損害賠償金問題，無論是保險(xiǎn)業(yè)界還是核工業(yè)界，均亟需強(qiáng)有力的牽頭部門進(jìn)行推動(dòng)。

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保險(xiǎn)論文范文 第3篇

題目：保險(xiǎn)公司訴鐘某某保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛案評(píng)析

摘要：保險(xiǎn)代位求償權(quán)作為損失補(bǔ)償原則派生的重要規(guī)則之一，其行使在實(shí)踐中產(chǎn)生不少爭(zhēng)議。以保險(xiǎn)公司訴鐘某某保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛案為例，聚焦于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款中的“損害”一詞，當(dāng)理解為侵權(quán)損害抑或違約損害。其選擇關(guān)系到保險(xiǎn)代位求償權(quán)之適用、第三者的責(zé)任承擔(dān)問題，進(jìn)而與防止道德風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)法的立法宗旨相關(guān)聯(lián)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代位求償權(quán) 侵權(quán)損害 違約損害

一、基本案情

2010年11月13日，林某為自己的小型客車向保險(xiǎn)公司投保，投保險(xiǎn)種為機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司向林某出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期限自2010年11月14日0時(shí)起至2011年11月13日24時(shí)止。2011年2月4日，林某將保險(xiǎn)車輛借給朋友鐘某某，鐘某某駕駛保險(xiǎn)車輛到本市北郊其岳父家，將保險(xiǎn)車輛停在316國道邊某交叉路口一空曠場(chǎng)地(當(dāng)時(shí)有很多車輛停在那里過夜)。次日晨，鐘某某發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)車輛丟失，遂迅速將車輛丟失一事向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)公司。2011年5月16日，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同條款向林某支付了賠償款95000元。林某向保險(xiǎn)公司出具了《機(jī)動(dòng)車權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，將保險(xiǎn)車輛的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

2011年6月19日，保險(xiǎn)公司向鐘某某發(fā)出保險(xiǎn)代位請(qǐng)求賠償通知，要求鐘某某賠償因車輛丟失而給保險(xiǎn)公司造成的損失人民幣95000元及利息損失。因鐘某某未予接受，保險(xiǎn)公司催要不成，起訴至人民法院。庭審中，雙方當(dāng)事人對(duì)在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定向被保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車輛的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司取得了代位追償權(quán)都沒有異議，但對(duì)保險(xiǎn)公司能否向本案被告行使代位追償權(quán)存在不同的觀點(diǎn)。

二、案例分析

(一) 基本分析

1. 保險(xiǎn)公司依合同向林某承擔(dān)賠償責(zé)任

依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任一。本案中，林某為投保人，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人。林某與保險(xiǎn)公司之間簽訂保險(xiǎn)合同，雙方均有相應(yīng)民事行為能力，意思表示一致且真實(shí)，沒有違反強(qiáng)制性規(guī)定與公序良俗，保險(xiǎn)合同成立且生效。合同中投保險(xiǎn)種包括全車盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人林某投保的車輛于2011年2月丟失，仍在保險(xiǎn)期限內(nèi)(2010年11月14日0時(shí)起至2011年11月13日24時(shí)止)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)合同約定向林某履行損害賠償責(zé)任，支付賠償款95000元，對(duì)此，原告被告均無異議。

2. 保險(xiǎn)公司取得代位求償權(quán)

美國著名保險(xiǎn)學(xué)者休伯納先生曾指出“許多保險(xiǎn)學(xué)者通常并不認(rèn)為保險(xiǎn)中的一些基本概念都可以被視為原則，但大多數(shù)人會(huì)同意,補(bǔ)償這個(gè)概念在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是如此重要，所以它應(yīng)被視為一個(gè)真正的原則。”二 損失補(bǔ)償原則作為保險(xiǎn)合同法中諸多制度的一個(gè)基石，派生出代位求償權(quán)、復(fù)保險(xiǎn)之排除、超額保險(xiǎn)之禁止、不足額保險(xiǎn)之分?jǐn)偟纫?guī)則。三基于此項(xiàng)法理基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)中獲得超過實(shí)際損失的利益。因此，若是由于第三方責(zé)任造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，被保險(xiǎn)人須從對(duì)保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求權(quán)以及對(duì)第三者的請(qǐng)求權(quán)中，擇一行使。若選擇由保險(xiǎn)公司向其承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)合同約定履行義務(wù)，同時(shí)，基于不能讓第三者脫責(zé)的考量，故在此種情況下賦予保險(xiǎn)公司以代位求償權(quán)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，保險(xiǎn)代位求償權(quán)是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。其構(gòu)成要件如下：其一，發(fā)生保險(xiǎn)損失。投保車輛被盜，公安機(jī)關(guān)偵查未果，并沒有尋回車輛，林某的小型客車丟失，發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)損失。其二，被保險(xiǎn)人有對(duì)第三者之賠償請(qǐng)求權(quán)。對(duì)于該要件的理解關(guān)系到后文的“爭(zhēng)議焦點(diǎn)”，此處第三者存在兩種情形，一為偷車者，二為鐘某某。考慮到被告對(duì)保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)的存在沒有異議四，故此處的第三者暫且理解為偷車者，偷車者侵犯了林某的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，林某對(duì)其享有賠償請(qǐng)求權(quán)。其三，保險(xiǎn)人依約履行了賠償義務(wù)，本案中保險(xiǎn)公司已賠償被保險(xiǎn)人林某95000元，履行了賠償義務(wù)。本案均符合上述構(gòu)成要件，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車輛的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)。對(duì)此雙方當(dāng)事人達(dá)成共識(shí)。

(二) 爭(zhēng)議焦點(diǎn)

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)的行使對(duì)象，即保險(xiǎn)公司能否向被告鐘某某行使代位求償權(quán)。存在以下兩種觀點(diǎn)：

觀點(diǎn)一：《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任后向第三者代位求償?shù)臈l件之一就是“第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害。”五本案被告鐘某某對(duì)保險(xiǎn)車輛的保管達(dá)到了等同于自有財(cái)產(chǎn)的注意程度，主觀上沒有損害保險(xiǎn)車輛的故意，客觀上也沒有損害保險(xiǎn)車輛的行為，保險(xiǎn)公司不能向其行使代位求償權(quán)。

觀點(diǎn)二：鐘某某借用他人車輛，負(fù)有返還財(cái)產(chǎn)的義務(wù)。該車輛在借用期間丟失，如公安機(jī)關(guān)偵察未果，因該車輛丟失而造成的損失，鐘某某應(yīng)予賠償。保險(xiǎn)車輛丟失后，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠償，并通過簽訂權(quán)益轉(zhuǎn)讓書取得了保險(xiǎn)車輛的代位求償權(quán)，在此情況下，保險(xiǎn)公司的損失就是車主的損失，鐘某某應(yīng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

筆者對(duì)于觀點(diǎn)一的理解是，其認(rèn)為法條中的“損害”為侵權(quán)行為。鐘某某的行為不符合侵權(quán)的構(gòu)成要件，故沒有損害保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)只能對(duì)具有侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)利行為的偷車者行使。而觀點(diǎn)二理解的“損害”為違約行為。故爭(zhēng)議焦點(diǎn)可以轉(zhuǎn)化為對(duì)損害一詞的理解，即保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使是基于被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)還是違約損害賠償請(qǐng)求權(quán)。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(四)》第七條對(duì)兩種理解均予以認(rèn)可，但由于本案發(fā)生時(shí)間較早，產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)并無相關(guān)法律依據(jù)，故筆者暫不借助此條文進(jìn)行論述。結(jié)合案件情況，觀點(diǎn)一、二均存在一定合理性，但是筆者會(huì)更傾向于觀點(diǎn)二，分析如下：

合法性

從文義解釋來看，《保險(xiǎn)法》第六十條第一款的表述是“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故”，并未限定為“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵權(quán)損害而造成保險(xiǎn)事故”，將保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的基礎(chǔ)限于侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)，沒有法律依據(jù)。從目的解釋看，規(guī)定保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度，旨在避免財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生，分別從保險(xiǎn)人及第三者處獲得賠償，取得超出實(shí)際損失的不當(dāng)利益。將“損害”理解為僅指“侵權(quán)損害”不符合保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度設(shè)立的目的。故保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)應(yīng)以“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)“為前提。這里的賠償請(qǐng)求權(quán)既可因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施的侵權(quán)行為而產(chǎn)生，亦可基于第三者的違約行為而產(chǎn)生，不應(yīng)僅限于侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)。六

合理性

林某借車給鐘某某，二人之間實(shí)際上形成使用借貸法律關(guān)系，“稱使用借貸者，謂當(dāng)事人一方以物交付他方，而約定他方于無償使用后返還其物之契約。”七林某與鐘某某均有完全民事行為能力，意思表示一致且真實(shí)，沒有違反強(qiáng)制性規(guī)定與公序良俗，且使用借貸為要物合同，本案中已有車輛之交付，合同成立并生效。再者，使用借貸為無償法律行為。“關(guān)于法律行為之解釋，關(guān)于責(zé)任之輕重，關(guān)于瑕疵擔(dān)保責(zé)任，均依行為之屬于有償或無償而有不同規(guī)定。”八無償法律行為中借用人應(yīng)承擔(dān)更重的法律責(zé)任，不應(yīng)因保險(xiǎn)行為之存在而使其脫責(zé)。鐘某某負(fù)有無償使用后返還財(cái)產(chǎn)的義務(wù)，該車輛在借用期間丟失，可視為違約，林某擁有對(duì)鐘某某的基于合同關(guān)系形成的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

該請(qǐng)求權(quán)符合上文所述保險(xiǎn)代位求償權(quán)的第二個(gè)構(gòu)成要件：被保險(xiǎn)人有對(duì)第三者之賠償請(qǐng)求權(quán)。此處所述為第三者含義的第二種情形，即為被告鐘某某。保險(xiǎn)車輛丟失后，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠償，符合三個(gè)構(gòu)成要件。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)中獲得超過實(shí)際損失的利益且出于不能讓第三者脫責(zé)的考量，符合全部的構(gòu)成要件后，保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)。我國保險(xiǎn)立法體例為當(dāng)然主義，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)源于法律的直接規(guī)定，屬于保險(xiǎn)人的法定權(quán)利，并非基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的約定權(quán)利。保險(xiǎn)公司按照約定賠付了被保險(xiǎn)人的損失以后，可直接取代被保險(xiǎn)人的地位，本案中的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書雖不是法律強(qiáng)制性的要求，但體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人的意思表示。保險(xiǎn)公司可以直接行使林某對(duì)損失的一切權(quán)利和救濟(jì)，即按照觀點(diǎn)二的理解，保險(xiǎn)公司可以要求被告鐘某某承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

針對(duì)本案，觀點(diǎn)一存在的不合理之處

筆者認(rèn)為觀點(diǎn)一存在一定的不合理之處。其一，對(duì)是否構(gòu)成侵權(quán)行為的論證存在瑕疵。觀點(diǎn)一僅從主客觀兩個(gè)層面來論證鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)，論證過于簡(jiǎn)單，有參照刑法中犯罪構(gòu)成的可能性，民法上侵權(quán)行為的認(rèn)定應(yīng)有別于刑法，因?yàn)槎叩囊?guī)范目的不同。“對(duì)于一般侵權(quán)行為的構(gòu)成要件，一直存在‘三要件’說與‘四要件’說的爭(zhēng)議。多數(shù)觀點(diǎn)主張，基于過錯(cuò)責(zé)任原則承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件應(yīng)為四個(gè):加害行為的違法性、損害、加害行為與損害之間的因果關(guān)系以及行為人的過錯(cuò)。”九

筆者亦采用四要件，對(duì)鐘某某的行為是否構(gòu)成侵權(quán)，分析如下：第一，本案中林某車輛丟失，有財(cái)產(chǎn)上的不利益，符合損害要件。第二，所謂因果關(guān)系，通常系采相當(dāng)因果關(guān)系說。“王伯琦謂:‘無此行為，雖必不生此損害，有此行為，通常即足生此種損害者，是為有因果關(guān)系。無此行為，必不生此種損害，有此行為，通常亦不生此種損害者，即無因果關(guān)系。’”十本案中，若鐘某某未將車輛停放在316國道邊某交叉路口一空曠場(chǎng)地，車輛不會(huì)被盜，從“當(dāng)時(shí)有很多車輛停在那里過夜”中可以看出，有該停車行為，通常也不會(huì)發(fā)生被盜行為，故無因果關(guān)系。第三，違法性。違法性狹義而言，系指違反禁止或命令(規(guī)范違反)，廣義而言，指“以悖于善良風(fēng)俗”之方式致他人損害的行為。十一本案鐘某某的停車行為，不論從廣義抑或狹義角度理解，均不符合違法性要件。第四，過錯(cuò)。筆者認(rèn)為，觀點(diǎn)一對(duì)于過錯(cuò)的分析存在瑕疵。主觀上鐘某某的確不存在損害保險(xiǎn)車輛的故意，但是對(duì)于過失的認(rèn)定，應(yīng)以善良管理人的注意(抽象的輕過失)為準(zhǔn)

十二，而非是否“達(dá)到等同于自由財(cái)產(chǎn)的注意程度”。由于第二個(gè)要件(因果關(guān)系)已然不成立，故可直接判斷，鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)。

其二，從立法目的看，《保險(xiǎn)法》的本質(zhì)在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)。若本案選擇適用觀點(diǎn)一，即將“損害”限于侵權(quán)損害，鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)，故保險(xiǎn)公司無法對(duì)鐘某某行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，則可能導(dǎo)致日后被保險(xiǎn)人與第三者惡意串通，共同騙保。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司要求賠償，公司支付保險(xiǎn)金后向第三者代位求償，第三者則可以“違約但無侵權(quán)”為由拒絕。法律適用須考慮其法律后果，在保險(xiǎn)公司可以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的違約損害賠償請(qǐng)求權(quán)為基礎(chǔ)，行使代位求償權(quán)的情形下，依舊選擇將損害的理解限定為侵權(quán)損害，從而使保險(xiǎn)公司無法代位求償，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，違反立法宗旨。

三、結(jié)語

以上是筆者對(duì)于該案所作的一個(gè)有限的思考與分析，主要聚焦于《保險(xiǎn)法》第六十條第一款中的“損害”一詞的理解，這也是該案的主要爭(zhēng)議點(diǎn)。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(四)》第七條規(guī)定，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第60條的規(guī)定,主張代位行使被保險(xiǎn)人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。故自2018年9月1日起，侵權(quán)損害與違約損害的理解均具有司法解釋的支持，針對(duì)個(gè)案可選擇適用，對(duì)于本案，筆者傾向于理解為違約損害，以便更好地落實(shí)損失補(bǔ)償原則這一核心范疇，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)之宗旨。

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保險(xiǎn)論文范文 第4篇

題目：長期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究綜述

摘要: 比較了世界上典型的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度,跟蹤國內(nèi)外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究的最新進(jìn)展和實(shí)踐,對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐情況進(jìn)行了研究,分析了我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究中的主要困難和不足。

關(guān)鍵詞:長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn);保險(xiǎn)模式;參保的對(duì)象;資金管理;受益人

1長護(hù)險(xiǎn)國外發(fā)展情況

目前世界上長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度主要包括四種模式,分別采用的是以美國為其代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式、以德國為其代表的城鄉(xiāng)保險(xiǎn)雙軌化運(yùn)行模式、日本為其代表的全民性社會(huì)保險(xiǎn)模式和以新加坡為其代表的公私合營模式[1]。

1.1美國模式:市場(chǎng)主導(dǎo)

美國模式是補(bǔ)缺型模式,聯(lián)邦政府對(duì)低收入的家庭,提供醫(yī)療救助保障;對(duì)對(duì)中高階層,提供市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。典型的繳費(fèi)模式包括個(gè)人繳費(fèi)模式和企業(yè)雇主繳費(fèi)模式。越來越多的雇主會(huì)提供長護(hù)險(xiǎn)福利,因?yàn)槊绹】当ｋU(xiǎn)流通和責(zé)任法案規(guī)定,雇主這種做法會(huì)享受到聯(lián)邦稅務(wù)優(yōu)惠。

1.2日本模式:政府主導(dǎo)

日本模式是一種混合式的籌資體系。日本政府以中央政府為主導(dǎo),50%的財(cái)政資金來自于稅收,其中包括中央政府負(fù)擔(dān)25%、都道負(fù)擔(dān)12.5%,市町特別行政區(qū)負(fù)擔(dān)12.5%。其余50%則由被保險(xiǎn)人自行繳納的基本社會(huì)保障費(fèi),1號(hào)受益人承擔(dān)17%,2號(hào)受益人承擔(dān)33%[2]。

1.3各國模式比較分析

從各國模式中我們可以清楚地看出,商業(yè)保險(xiǎn)在不同的國家，其地位也有所差異,美國與新加坡以商業(yè)保險(xiǎn)制度為主,德國、日本以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主,德國、新加坡強(qiáng)制參保,而日本與美國則是自愿參保,各國模式仍然依賴于各自現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。如美國的公共保障主要為”補(bǔ)丁式”,主要為低收入人群,老、弱、殘、退伍軍人等弱勢(shì)群體提供服務(wù);德國為高收入人群提供更多保險(xiǎn)選擇,但是公共保險(xiǎn)基金與私人保險(xiǎn)基金仍然分別由政府和保險(xiǎn)公司獨(dú)立管理。

2.國內(nèi)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程

2.1我國長期護(hù)理保險(xiǎn)模式研究

根據(jù)國內(nèi)外的研究和實(shí)踐，盡管觀點(diǎn)不全相同，但目前可以達(dá)成了一些基本共識(shí)，主要幾點(diǎn)包括:

1.中國失能老年人的增多是當(dāng)前中國在進(jìn)行人口老齡化的過程中發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)。

2.現(xiàn)在家庭的長期照顧越來越困難和無法維系,而且社會(huì)化的老人長期照顧也具備了很大的市場(chǎng)發(fā)展空間。

2.2我國關(guān)于長期照顧保險(xiǎn)在試點(diǎn)領(lǐng)域的比較探討研究

我國已有15個(gè)試點(diǎn)地區(qū)制定了長護(hù)險(xiǎn)政策，并開展了制度的實(shí)施試點(diǎn)落實(shí)。盡管有相關(guān)專家學(xué)者已經(jīng)對(duì)我國社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了多模式分階段和多方向發(fā)展的建議,但目前我國長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)仍然是以社會(huì)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行建立并推開。

2.2.1參保對(duì)象、籌資渠道和籌資標(biāo)準(zhǔn)

參保者主要按照參保工作崗位類別分為職保兩類,其中,承德市、齊齊哈爾市、寧波市、安慶市、上饒市、廣州市、重慶市和四川成都市這8個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均可選擇從鄉(xiāng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)職工基本職業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工基本職業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工居民社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(以下具體活動(dòng)簡(jiǎn)稱”職保”)初始參保者統(tǒng)一開始,其余7個(gè)參保試點(diǎn)城市地區(qū)的老年基本醫(yī)療保險(xiǎn)初始參保者則由職工醫(yī)保主辦單位和鄉(xiāng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民基本職業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民基本職業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民職工社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(以下具體活動(dòng)簡(jiǎn)稱”居保”)的初始參保者。其中,上海市針對(duì)非非居留老年失業(yè)參保者首次進(jìn)行了失業(yè)年級(jí)年齡限制,規(guī)定60歲及以上的非居留老年失業(yè)參保者也同樣可以直接申請(qǐng)加入老年失業(yè)長護(hù)險(xiǎn)[3]。

2.2.2長護(hù)險(xiǎn)的受益人

長護(hù)險(xiǎn)中的受益人一般是指具備相當(dāng)資格繼續(xù)接受長期照料保障服務(wù)的參加人。長護(hù)保障險(xiǎn)受益人在各試點(diǎn)區(qū)域通過對(duì)護(hù)理所需求的等級(jí)考核評(píng)估來確定,有9個(gè)地區(qū)分別采用 barthel 量表等與相關(guān)的專業(yè)性量表來進(jìn)行護(hù)理失能認(rèn)證鑒定,5個(gè)地區(qū)分別采用自動(dòng)化的定制性量表來進(jìn)行認(rèn)證鑒定。

2.2.3籌資管理

各試點(diǎn)地區(qū)的長護(hù)保險(xiǎn)基金管理,一般都是由當(dāng)?shù)氐娜肆Y源與社會(huì)保障部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)。力資源和社會(huì)保障部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)。長期護(hù)理保險(xiǎn)基金納入社會(huì)保障基金財(cái)政專戶,實(shí)行統(tǒng)一管理、商品特別是專款特殊使用。部分覆蓋了職工健康保障和居民健康保障的地方和國家政策,將長護(hù)險(xiǎn)基金劃分為單位職工經(jīng)費(fèi)和單位居民經(jīng)費(fèi)兩個(gè)組成部分,統(tǒng)一進(jìn)行管理、分賬核算、統(tǒng)一支付[4]。

3運(yùn)行現(xiàn)狀分析

各醫(yī)保試點(diǎn)合作地區(qū)之間可以通過各自建立一個(gè)財(cái)政醫(yī)保專戶等多種方式,將財(cái)政長護(hù)險(xiǎn)的參保資金和財(cái)政醫(yī)保專戶籌集資金相互直接分開,實(shí)現(xiàn)了由財(cái)政長護(hù)險(xiǎn)參保單位資金獨(dú)立于財(cái)政醫(yī)保集中專戶籌資的醫(yī)保新模式。采用以基本醫(yī)保基金規(guī)劃撥款劃轉(zhuǎn)資金為主、財(cái)政補(bǔ)助規(guī)劃資金劃撥劃轉(zhuǎn)為輔、個(gè)體和其他社會(huì)公益組織共同出資參與,單一資金途徑直接籌資和其他多渠道資金募集方式并存。

4結(jié)束語

中國的長期個(gè)人護(hù)理健康保險(xiǎn)制度體系建設(shè)需要在充分總結(jié)借鑒德國、韓國、日本和歐洲美國等發(fā)達(dá)國家護(hù)理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的理論基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮其法律市場(chǎng)引導(dǎo)功能,立法規(guī)范先行,盡早逐步形成一個(gè)全面廣覆蓋、保基本、多層次的長期個(gè)人護(hù)理健康保險(xiǎn)制度保障體系。完善在前期實(shí)踐過程中暴露出的不足,兼顧家庭、企業(yè)和社會(huì)的利益訴求。

參考文獻(xiàn)

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[3] 中華人民共和國人力資源和社會(huì)保障部醫(yī)療保險(xiǎn)司. 15個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)全部啟動(dòng)實(shí)施[EB/OL]. (2017 – 12 – 19)[2018 – 05 – 02]. http://www.mohrss.gov.cn/yiliaobxs/YILIAOBXS gongzuodongtai/201712/t20171219_284380.html.

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保險(xiǎn)論文范文 第5篇

題目：淺析汽車保險(xiǎn)的理賠流程

摘要：汽車保險(xiǎn)的前提是預(yù)防自然災(zāi)害和意外事故，對(duì)出現(xiàn)的事件進(jìn)行一定范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，緩解人們的經(jīng)濟(jì)壓力，提高生活質(zhì)量。文章就汽車保險(xiǎn)理賠流程作一個(gè)講解。

關(guān)鍵詞：含義，概念，理賠，流程

汽車社會(huì)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一種相對(duì)年輕的保險(xiǎn)，同時(shí)又不同于現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)，在汽車保險(xiǎn)誕生之初，第三人責(zé)任保險(xiǎn)是主要的保險(xiǎn)形式，并逐漸擴(kuò)展到碰撞損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今世界許多國家，特別是發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著中國道路運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展、汽車的普及，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)可以成為我國一些社會(huì)保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)之一。

一、汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前，我們先介紹一下汽車保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)，是指投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定可能發(fā)生的意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是最重要的險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是運(yùn)輸保險(xiǎn)的一種。承擔(dān)各類商業(yè)、商業(yè)、民用機(jī)動(dòng)車因自然災(zāi)害和事故而支付的合理費(fèi)用，以及相關(guān)利益損失和采取的措施，以及被保險(xiǎn)人給第三人造成的人身傷害，依法承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的民事責(zé)任。

二、汽車保險(xiǎn)的概念

車輛保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，也稱作汽車保險(xiǎn)。它是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

三、汽車事故理賠

汽車事故索賠是保險(xiǎn)汽車公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。理賠管理工作是保險(xiǎn)發(fā)展政策和作用的重要方面體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)公司合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)、承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的具體問題體現(xiàn)，保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)企業(yè)給予被保人的經(jīng)濟(jì)償在很大程度上都是通過理賠工作方式實(shí)現(xiàn)的。

首先，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益是通過交通事故的處理實(shí)現(xiàn)的，即如果發(fā)生了交通事故，通過簽訂保險(xiǎn)合同，在穩(wěn)定的情況下支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，在事故中造成的車輛傷亡損失將列為賠償損失的權(quán)利。

其次、通過中國汽車保險(xiǎn)公司理賠、使人民生活安定、讓會(huì)再生產(chǎn)得到有效保障，交通安全事故往往供隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展損失汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉弄得到提高相應(yīng)的補(bǔ)償以重建家園.穩(wěn)定的生活對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展起著積極的作用。

然后，通過中國汽車社會(huì)保險(xiǎn)公司理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量可以得到一個(gè)檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否進(jìn)行合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)上訴問題就容易暴漏，只有我們通過研究汽車保險(xiǎn)理賠才能更加有利于承保工作的改進(jìn)方法以及其他合法、和業(yè)務(wù)的提高。

最后，充分體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。

在商業(yè)銀行交易發(fā)展過程中進(jìn)行買賣雙方企業(yè)往往會(huì)由于彼比間的權(quán)利義務(wù)教育問題而引起爭(zhēng)議事議發(fā)生態(tài)因一方違反合同管理規(guī)定可以直接或間接給另一方造成經(jīng)濟(jì)損失受損方向違約方在合同法律規(guī)定的期限肉提出賠償制度要求,以彌補(bǔ)其所受損失就是索賠。違約方接受受害方要求的賠償數(shù)額或種類，承擔(dān)修理、加工、裝修費(fèi)用，或同意交換貨物的，應(yīng)予賠償;如有充分理由清楚解釋，不接受賠償要求的是拒絕賠償。賠償業(yè)務(wù)交易中的糾紛和索賠經(jīng)常發(fā)生，直接關(guān)系到交易當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，因此，各方都十分重視索賠和賠償?shù)奶幚恚贤杏嘘P(guān)的處理?xiàng)l款明確保護(hù)了各方的利益。從法律的角度來看，違反合同的一方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，另一方有權(quán)要求賠償直至合同終止，并且只有在履行合同發(fā)生不可抗力事故、合同履行或者合同如期履行的情況下，才按照合同或者法律的規(guī)定免除賠償責(zé)任。

四、車險(xiǎn)理賠流程

1.報(bào)案

(1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案;

(2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填);

(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號(hào)立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。

查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào);

(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé));

(6)通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。

2.查勘定損

(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成);

(2)要求客戶提供有關(guān)單證;

(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

3.簽收審核索賠單證

(1)營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在”出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書”(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人;

(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

4.理算復(fù)核

(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;(2)所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

5.審批

(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)。

6.賠付結(jié)案

(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;

(2)財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

五、結(jié)論

通過學(xué)習(xí)了汽車保險(xiǎn)理賠的相關(guān)知識(shí)，了解汽車保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)等，掌握汽車保險(xiǎn)理賠的理賠流程及其具體工作內(nèi)容。充分認(rèn)識(shí)到了汽車保險(xiǎn)在車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性。

參考文獻(xiàn)

[1]梁軍《汽車保險(xiǎn)與理賠》人民交通出版社，2019.8

[2]譚金會(huì)《汽車保險(xiǎn)與理賠(應(yīng)用技術(shù)性高校汽車類專業(yè)規(guī)劃教材》，人民交通出版社，2015.1.1

[3]丁舒平《汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)》，合肥工業(yè)大學(xué)出版社，2014.8.1

保險(xiǎn)論文范文 第6篇

題目：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值空間

摘要：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是最普及的險(xiǎn)種，公立性質(zhì)醫(yī)療保險(xiǎn)也就是現(xiàn)在俗稱的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，主要起到制度兜底保障的作用，運(yùn)用基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的基本條件是務(wù)必符合國家出臺(tái)的診療藥品目錄和診療器材目錄，而隨著現(xiàn)代社會(huì)重疾病發(fā)生率不斷攀升，一般診療藥品目錄內(nèi)的藥品和器材不能完全滿足個(gè)人的就醫(yī)需求，這時(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生了，主要目的就是當(dāng)需要個(gè)人支付高額藥費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可按照一定比例支付醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)然。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，以營利為目的，企業(yè)員工自愿參加。

關(guān)鍵詞：商業(yè);醫(yī)療保險(xiǎn);研究

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特征

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是自愿、有償，經(jīng)營者在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)追求自身的經(jīng)濟(jì)效益。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的種類

2.1普通醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。

2.2手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

2.3意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

2.4住院醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。

2.5特種疾病保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)根據(jù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。特種疾病保險(xiǎn)的保單既可以承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨(dú)投保，也可以作為附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。

2.6特種疾病保險(xiǎn)

某些特殊的疾病往往給病人帶來的是災(zāi)難性的費(fèi)用支付，一般居民家庭難以承受。例如癌癥、心臟疾病等。所以，人們通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。為保戶提供保障的重大疾病，可以是單項(xiàng)，如惡性腫瘤，甚至是惡性腫瘤中某幾種癌癥;亦可以是多項(xiàng)，把約定的幾種重大疾病一一列舉，如惡性腫瘤，心肌梗塞、尿毒癥、重要器官移植、四肢癱瘓、腦中風(fēng)及冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等等。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

我們?cè)谫徺I商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)留意以下幾個(gè)重要條款：

3.1免賠條款

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),因此消費(fèi)者一般會(huì)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。但是,住院醫(yī)療保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn),而補(bǔ)償性保險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償,且補(bǔ)償額度不能超過實(shí)際支出。我們通常提到的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)就是這樣一個(gè)例子。為此,保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)免賠額,即如果醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額,則被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;如果醫(yī)療費(fèi)超出免賠額,保險(xiǎn)公司將按一定比例進(jìn)行賠付。

3.2如實(shí)陳述

被保險(xiǎn)人在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合同時(shí)一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述,以便保險(xiǎn)公司作出是否接受投保或以什么條件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí),不履行忠實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費(fèi)。

3.3投保猶豫期

購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后,消費(fèi)者如果后悔,保險(xiǎn)公司可以無條件退保,但后悔有時(shí)間期限,一般為10天,這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)外,要退還投保人繳納的所有保費(fèi)。因此,消費(fèi)者可以利用投保猶豫期,仔細(xì)研讀保單,做出投保或不投保的決定。

四、如何選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

面對(duì)諸多的保險(xiǎn)品種，該如何選購商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢?

4.1 險(xiǎn)種要適合自身情況

首先選擇適合自己的險(xiǎn)種。目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)：綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、女性醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等。重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風(fēng)、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險(xiǎn)又分為一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住院手術(shù)醫(yī)療津貼三種。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指住院時(shí)以實(shí)際支出的合理費(fèi)用按百分比給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。女性醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)女性的生理特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的婦科疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術(shù)等類補(bǔ)償。

4.2合理搭配進(jìn)行險(xiǎn)種組合

預(yù)先完成保險(xiǎn)計(jì)劃是很重要的。一般說來，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能總有一些側(cè)重點(diǎn)，不可能包含所有的保障特點(diǎn)。所以在買保險(xiǎn)時(shí)，要請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人為你做一份能全面滿足保障需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，達(dá)到交費(fèi)較低而保障全面、收益較高的目的。

五、現(xiàn)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度下商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值空間

以上分析表明，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個(gè)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購買合適的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.1 門診醫(yī)療保險(xiǎn)

根據(jù)上面的分析，以下幾個(gè)部分的門診費(fèi)用可以通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充。首先，在職參保人員一年內(nèi)門急診花費(fèi)一定數(shù)額以內(nèi)的部分。其次，參保人員一年內(nèi)門急診費(fèi)累計(jì)超過一定數(shù)額的部分，通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔(dān)，也需要借助商業(yè)保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁。例如，某參保人員一年門診費(fèi)用超過41800元，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的部分大約是是20000元左右，個(gè)人除要自負(fù)21800元外，超過41800的部分也要完全由個(gè)人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險(xiǎn)。

5.2 住院醫(yī)療保險(xiǎn)

和門診醫(yī)療一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個(gè)領(lǐng)域也要承擔(dān)相應(yīng)的自負(fù)比例，同樣可以通過商業(yè)保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元，按照相應(yīng)的報(bào)銷比例計(jì)算可得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷大約40000元左右，其余部分仍需要由個(gè)人自身承擔(dān)，選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品就可以減輕該部分個(gè)人負(fù)擔(dān)。

六、結(jié)語

參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)勞動(dòng)者的合法基本權(quán)益，

體現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。同時(shí)也是為了建立統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)，促進(jìn)勞動(dòng)者合理流動(dòng)及防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，而作為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是在兜底保障的基礎(chǔ)上，提出了更高層次的要求，也可以這樣說，正是因?yàn)榛踞t(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障價(jià)值，才為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值利用空間開辟了一條道路，而這條道路勢(shì)必會(huì)隨著基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平的不斷提高而煥發(fā)出新的生機(jī)和無限活力，也會(huì)逐漸被廣大人民群眾所認(rèn)可，最后構(gòu)筑成強(qiáng)大的社會(huì)保障體系。

保險(xiǎn)論文范文 第7篇

題目：職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)如何“五到位”

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加劇，對(duì)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)的需求越來越普遍。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)存在諸多問題，影響了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。仍有因未及時(shí)參加續(xù)保而失去養(yǎng)老資格的人，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系仍處于中斷狀態(tài)。因此，從個(gè)人賬戶角度探討城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移與延續(xù)具有重要意義，提出的“五個(gè)到位”策略也具有一定的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn);個(gè)人帳戶;關(guān)系接續(xù)策略

國家規(guī)定的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶包括被保險(xiǎn)人基本信息、賬戶盤點(diǎn)、欠費(fèi)記錄三項(xiàng)內(nèi)容。個(gè)人賬戶管理水平的高低，直接關(guān)系到其能否清晰反映被保險(xiǎn)人社會(huì)保障關(guān)系的變化和退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格條件。

一、個(gè)人帳戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)存在的問題

根據(jù)現(xiàn)有政策和實(shí)際情況，可以發(fā)現(xiàn)在城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)中存在一些問題:傳輸處理方法落后，操作口徑因地而異，難以連接;基本養(yǎng)老保險(xiǎn)跨地區(qū)繳費(fèi)期不能銜接;調(diào)動(dòng)人員可以調(diào)動(dòng)，流動(dòng)人員調(diào)動(dòng)困難。大多數(shù)企業(yè)職工在轉(zhuǎn)崗、異地工作時(shí)，會(huì)遇到社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移的困難;提高養(yǎng)老保險(xiǎn)超齡費(fèi)，增加調(diào)動(dòng)人員負(fù)擔(dān)。超齡收費(fèi)的目的是通過多渠道增加資金。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的最終承擔(dān)者是受讓方企業(yè)單位和職工本人，客觀上阻礙了養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的轉(zhuǎn)移。

二、個(gè)人帳戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)存在問題的原因分析

造成養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的原因很多，主要有如下幾個(gè)方面。一是會(huì)計(jì)制度的特點(diǎn)。從現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“統(tǒng)一賬戶組合”模式的特征可看出，個(gè)人賬戶屬于職工個(gè)人，而統(tǒng)籌賬戶中的統(tǒng)籌資金為全體被保險(xiǎn)人共同所有。因此，當(dāng)城鎮(zhèn)職工需要轉(zhuǎn)移基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系時(shí)，個(gè)人賬戶可以隨身攜帶，但統(tǒng)籌基金由于屬于被保險(xiǎn)人共同所有，不能帶走。如此城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移意味著養(yǎng)老基金的縮水。二是統(tǒng)籌規(guī)劃水平低，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的調(diào)運(yùn)方式。養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式和落后的管理方式導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移和延續(xù)的困難。由于我國目前缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移操作，再加上管理方法和信息網(wǎng)絡(luò)較差，各地社會(huì)保障信息化建設(shè)水平參差不齊，社會(huì)保障關(guān)系轉(zhuǎn)移沒有有效的運(yùn)行方法和跟蹤機(jī)制。基金長期賬戶和員工轉(zhuǎn)移出現(xiàn)在兩個(gè)地方。同時(shí)，由轉(zhuǎn)移引起的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移和“分開吃飯”的金融制度也是問題持續(xù)存在的原因。

三、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)問題的實(shí)施策略

通過問題和原因分析，可知在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶管理工作中，堅(jiān)持做到五個(gè)方面的“到位”，才能有效地實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的正常有效接續(xù)。

1.個(gè)人帳戶基本信息要“準(zhǔn)到位”。準(zhǔn)確的被保險(xiǎn)人基本信息對(duì)其社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)及養(yǎng)老金待遇的核定都具有重要意義。在數(shù)據(jù)庫中查找和驗(yàn)證被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶時(shí)，提高了查詢準(zhǔn)確性。身份證號(hào)碼準(zhǔn)確，可用于查詢和確定被保險(xiǎn)人的性別、出生日期和年齡。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門辦理被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保險(xiǎn)待遇時(shí)，根據(jù)信息系統(tǒng)中顯示的個(gè)人基本信息和通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)谋ｋU(xiǎn)繳費(fèi)信息，準(zhǔn)確確認(rèn)繳費(fèi)。應(yīng)享受的社會(huì)保險(xiǎn)待遇和基本個(gè)人信息包括被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼、單位號(hào)、單位名稱、工作時(shí)間、繳費(fèi)期限、個(gè)人年度繳費(fèi)工資基數(shù)等。去辦理變更手續(xù)。

2.個(gè)人帳戶計(jì)入要“實(shí)到位”。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是通過計(jì)算機(jī)來實(shí)現(xiàn)的，在技術(shù)手段基本到位的情況下，科學(xué)建立業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)，規(guī)范操作流程，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶規(guī)范化管理的基礎(chǔ)。準(zhǔn)確地建立被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄，并按規(guī)定劃轉(zhuǎn)賬戶資金，設(shè)立專人負(fù)責(zé)個(gè)人長期賬戶的管理，根據(jù)業(yè)務(wù)審計(jì)記錄和財(cái)務(wù)收據(jù)清單，及時(shí)、準(zhǔn)確地劃撥個(gè)人賬戶，做好當(dāng)月個(gè)人付款記錄，并按規(guī)定計(jì)算、記錄個(gè)人賬戶的本息和繳費(fèi)期限，并根據(jù)員工的變動(dòng)進(jìn)行個(gè)人賬戶管理，認(rèn)真做好賬戶轉(zhuǎn)移和社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的銜接，當(dāng)被保險(xiǎn)人退保時(shí)，轉(zhuǎn)移出總體規(guī)劃范圍或變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)辦理個(gè)人賬戶利息結(jié)算及相應(yīng)的蓋章手續(xù)。繳費(fèi)年度結(jié)束時(shí)，應(yīng)及時(shí)結(jié)轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶，包括結(jié)算年度的繳費(fèi)金額、實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)、本年度的繳費(fèi)情況，利息、過去一年內(nèi)存貸本金及利息的累計(jì)金額等。

3.個(gè)人帳戶項(xiàng)目設(shè)置要“全到位”。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的任務(wù)之一是記錄并保存所有被保險(xiǎn)人的社會(huì)保險(xiǎn)記錄，并確保個(gè)人賬戶的支付信息記錄是完整和安全的，主要反映的實(shí)際支付月和基地每年賬戶后建立。個(gè)人賬戶當(dāng)前和過去支付年份，單位支付的本息轉(zhuǎn)移情況等，拖欠和中斷支付的情況只能根據(jù)個(gè)人賬戶缺少的支付月份和年度時(shí)間來推斷，考慮到數(shù)據(jù)庫中信息量大，難以維護(hù)。在實(shí)現(xiàn)階段的信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)將建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人支付記錄查詢，系統(tǒng)將解決問題的投保單位或個(gè)人的欠款，中斷的支付和的開始和結(jié)束時(shí)間付款等。個(gè)人賬戶與付款記錄查詢系統(tǒng)有效結(jié)合，能全面、完整地反映每個(gè)被保險(xiǎn)人的所有付款、拖欠和中斷付款的變化情況。因此，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)置養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶項(xiàng)目時(shí)，不僅要考慮個(gè)人賬戶數(shù)據(jù)和信息的完整性，還要考慮被保險(xiǎn)人社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系變化的可核查性，并不斷完善信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能，使信息系統(tǒng)能夠快速響應(yīng)政策調(diào)整和各種業(yè)務(wù)需求，及時(shí)、完整地記錄被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡前各項(xiàng)繳費(fèi)和欠款的開始和終止時(shí)間。中斷支付、中斷原因等數(shù)據(jù)信息。通過社會(huì)保障信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、電子查詢等方式獲取被保險(xiǎn)人是否符合退休條件等信息，使被保險(xiǎn)人的資格條件一目了然。

4.個(gè)人帳戶管理制度要“細(xì)到位”。健全的管理制度、科學(xué)的管理方法、準(zhǔn)確完整的基礎(chǔ)資料是提高個(gè)人賬戶管理水平的重要條件。做好個(gè)人賬戶管理，一要加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，保證個(gè)人基本信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性;二要規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確個(gè)人賬戶的業(yè)務(wù)操作流程，做好個(gè)人賬戶資金的進(jìn)出、存儲(chǔ)等工作。做出具體規(guī)定，公司的程序，所以每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)密切相關(guān)，三要建立和完善個(gè)人賬戶管理系統(tǒng)，以便所有業(yè)務(wù)都可以按照規(guī)定程序操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作的個(gè)人賬戶。四要加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，完善技術(shù)支持和管理方法，確保業(yè)務(wù)處理方便、快捷、準(zhǔn)確、規(guī)范，使個(gè)人賬戶中的金額與財(cái)務(wù)賬戶相對(duì)應(yīng)，業(yè)務(wù)記錄與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)一一對(duì)應(yīng)。五要加強(qiáng)監(jiān)督檢查。個(gè)人賬戶管理是一項(xiàng)復(fù)雜細(xì)致的工作，涉及到社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)工作和社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理，關(guān)系到參保職工的個(gè)人利益。為此，要增加社會(huì)保障管理的透明度，自覺接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。

5.個(gè)人帳戶對(duì)帳核對(duì)“清到位”。帳單核對(duì)辦法是職工維護(hù)自身社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益的有效途徑，對(duì)帳核對(duì)要做到“清”，必須了解個(gè)人帳戶各項(xiàng)指標(biāo)的含義。基本信息部分包括個(gè)人社保編號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼、出生年月、參加工作時(shí)間、帳戶繳費(fèi)月數(shù)、非帳戶繳費(fèi)月數(shù)等，其中帳戶繳費(fèi)月數(shù)等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶繳費(fèi)月數(shù)的合計(jì)，非帳戶繳費(fèi)月數(shù)視同繳費(fèi)年限指參保職工實(shí)際繳費(fèi)年限之前按國家有關(guān)規(guī)定計(jì)算的連續(xù)工作年限，一般情況下，將個(gè)人帳戶建帳前的實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)也計(jì)算在視同繳費(fèi)年限中實(shí)際繳費(fèi)年限，指職工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，按規(guī)定足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過與參保單位和職工對(duì)帳，既可增加基金管理的透明度，又可激勵(lì)企業(yè)按時(shí)足額繳費(fèi)。該辦法將確保基金管理規(guī)范和公正，少出差錯(cuò)。通過沖帳糾錯(cuò)補(bǔ)漏，向參保職工解疑釋難，既配合了社保部門提高工作效率和管理水平，減少了矛盾，又能維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

綜上所述，為保障公平，社保制度還有待完善和優(yōu)化，既不能讓參保人員因擇優(yōu)選擇退休地而領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金，也不能讓參保人員因不了解地區(qū)差異而蒙受損失。應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，盡早實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的“分段計(jì)算、統(tǒng)一支付”，以更加適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)論文范文 第8篇

題目：提升施工企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)價(jià)值

摘要：在新時(shí)期的背景下，隨著我國現(xiàn)代化社會(huì)建設(shè)方針的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平得到了進(jìn)一步的提升。近年來，國家對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的限制逐漸減少，經(jīng)營和服務(wù)范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大，與此同時(shí)，5G和物聯(lián)網(wǎng)等信息通信技術(shù)的發(fā)展也為施工企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)質(zhì)量的提升提供了更加廣闊的創(chuàng)新空間，技術(shù)的發(fā)展不僅為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司創(chuàng)造了機(jī)遇，也帶來的不小的挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)現(xiàn)代化的服務(wù)需求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須要做出相應(yīng)的改變，不斷完善管理制度，提高施工企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，進(jìn)而提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的價(jià)值。對(duì)于施工企業(yè)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的主要內(nèi)容包括了對(duì)施工企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，制定預(yù)防措施和應(yīng)對(duì)措施，幫助提升施工企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性等方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的專業(yè)性和快捷性是決定服務(wù)是否優(yōu)質(zhì)的重要判斷指標(biāo)。

關(guān)鍵詞：施工企業(yè);保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì);服務(wù)價(jià)值

1.引言

對(duì)于施工企業(yè)來說，保險(xiǎn)的作用是對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和控制，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能的分散，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)施工企業(yè)的威脅，必要時(shí)還可以通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移來降低施工企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)對(duì)于企業(yè)來說是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的積極措施。就現(xiàn)階段而言，我國的大多數(shù)中央企業(yè)都已經(jīng)成立了專屬的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的集中式管理，來實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)旗下企業(yè)的統(tǒng)一保險(xiǎn)管理，以中央管理層為核心，提高保險(xiǎn)服務(wù)效率，并在規(guī)模上給予施工企業(yè)保障。集中式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)模式，能夠提高施工企業(yè)的議價(jià)能力，這關(guān)系到企業(yè)的根本利益，同時(shí)也是施工企業(yè)未來發(fā)展的動(dòng)力。降低集團(tuán)下屬的施工企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)客服人員的專業(yè)水平，以法律作為硬性保障，在合法的前提下提高企業(yè)的索賠和補(bǔ)償，能夠?yàn)槭┕て髽I(yè)未來的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾。通過經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)集中管理模式能夠協(xié)調(diào)施工企業(yè)的保險(xiǎn)成本投資，使投資的進(jìn)而更加合理化，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避最優(yōu)化。施工企業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方案的制定要符合規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，切實(shí)的解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式中存在的不足與缺陷。

2.施工企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)中存在的問題

2.1缺乏保險(xiǎn)意識(shí)

大多數(shù)情況下，施工企業(yè)都購買了合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但是可能由于相關(guān)的負(fù)責(zé)人員對(duì)理賠流程不熟悉或者保險(xiǎn)理賠意識(shí)淡薄，導(dǎo)致了在出現(xiàn)相關(guān)事故后，沒有及時(shí)的通知保險(xiǎn)公司，或者沒有將出險(xiǎn)人員及時(shí)的送往保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院進(jìn)行傷情鑒定，最終無法向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。還有一些情況是由于相關(guān)負(fù)責(zé)人員的疏忽大意，沒有保留出險(xiǎn)人員治療的單據(jù)，沒有有效的理賠資料和憑證，使得保險(xiǎn)索賠遭拒。有一些職工信息不完善，參保時(shí)沒有留下有效的聯(lián)系方式，使得施工企業(yè)和保險(xiǎn)公司在其治療出院療養(yǎng)階段根本無法與之取得聯(lián)系，再加上當(dāng)初委托施工管理部門進(jìn)行辦理時(shí)，沒有進(jìn)行明確的說明，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法判斷是否能將理賠款直接支付給出險(xiǎn)本人或者其家屬，不斷加深理賠矛盾。對(duì)于工程對(duì)象出險(xiǎn)的情況來說，很多時(shí)候施工企業(yè)為了進(jìn)行搶險(xiǎn)，而忽略的理賠憑證的收集，容易造成出現(xiàn)情況含糊不清的情況，導(dǎo)致施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的理賠爭(zhēng)議。

2.2缺少科學(xué)的規(guī)劃

就現(xiàn)階段而言，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)魚龍混雜，存在很多投保陷阱，并且保險(xiǎn)的種類多樣，條款繁多，對(duì)于沒有投保經(jīng)驗(yàn)的施工企業(yè)來說，很難做出合理的決策。一些投保人員對(duì)保險(xiǎn)制度并不了解，只關(guān)注理賠的金額和參保的費(fèi)用，而忽略的保險(xiǎn)公司的免賠條款，盲目的對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行采購，當(dāng)遇到實(shí)際出現(xiàn)的情況時(shí)，由于相應(yīng)條款的限制無法申請(qǐng)賠償。還有一些企業(yè)重復(fù)參保，增加不必要的成本投入。

3.提升施工企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)價(jià)值的有效措施

3.1完善投保方案的制定

施工企業(yè)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司時(shí)間的溝通與合作，不斷培養(yǎng)和提升議價(jià)的能力。要設(shè)置完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)，做好相應(yīng)的評(píng)估和考核工作，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的評(píng)價(jià)結(jié)果來對(duì)未來的保險(xiǎn)方案進(jìn)行調(diào)整，逐漸地提高施工企業(yè)投保的質(zhì)量。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)方案的合理規(guī)劃能夠有效提高企業(yè)的認(rèn)可度，幫助企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行高效的整合，使保險(xiǎn)費(fèi)率降低，進(jìn)而促進(jìn)建筑企業(yè)降低投保成本，同時(shí)增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)效益。在建筑企業(yè)投保方案制定的過程中，要對(duì)已知的問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，并不斷地積累相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部的實(shí)際狀態(tài)以及市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并且根據(jù)各方面外界動(dòng)態(tài)的影響因素對(duì)方案進(jìn)行實(shí)時(shí)的修正，以適應(yīng)現(xiàn)代化企業(yè)的發(fā)展需求。施工企業(yè)要充分利用服務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，增大投保的體量和比重，不斷加深與建筑施工行業(yè)內(nèi)的各個(gè)大型保險(xiǎn)公司的合作，為建筑企業(yè)的成本管理提高有了保障。施工企業(yè)要與各大保險(xiǎn)公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，以此作為憑證，達(dá)成經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略共識(shí)，提高保企業(yè)險(xiǎn)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性。

3.2加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的交流與合作

在與保險(xiǎn)公司合作的過程中，施工企業(yè)要建立起總分層次分明的系統(tǒng)對(duì)接體系，要提高保險(xiǎn)對(duì)接機(jī)制的應(yīng)用能力。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或施工企業(yè)還需要設(shè)置專門的部門和保險(xiǎn)對(duì)接服務(wù)崗位，以確保對(duì)接服務(wù)工作能夠順利地進(jìn)行下去。對(duì)于和施工企業(yè)建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司來說，重要客戶服務(wù)部門要負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任，對(duì)企業(yè)間的戰(zhàn)略合作協(xié)議的制定要格外重視。保險(xiǎn)要加強(qiáng)與施工企業(yè)的交流與溝通，定期地開展座談會(huì)，交流當(dāng)前的重要信息，并且周期的間隔不能過長，要保證信息共享的及時(shí)性。施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間要做好互相拜訪和調(diào)研的工作，保險(xiǎn)公司明確解當(dāng)前施工企業(yè)所負(fù)責(zé)的重要項(xiàng)目，一些重大的賠償案件等事宜，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的未來決策起到了決定性的作用，也是協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與施工企業(yè)之間關(guān)系的重要手段。

3.3開展保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)工作

對(duì)于分支機(jī)構(gòu)來說，要做好保險(xiǎn)分區(qū)管理工作，設(shè)置保險(xiǎn)對(duì)接聯(lián)絡(luò)員的崗位，對(duì)所要負(fù)責(zé)的區(qū)域進(jìn)行協(xié)調(diào)管理，有效減少集中控制的壓力，提高對(duì)接工作的質(zhì)量和效率。施工企業(yè)在遇到相關(guān)的問題時(shí)，能夠與保險(xiǎn)公司保持通暢順利的交流，從而高效地進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)理賠和售后服務(wù)等工作，將損失最小化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)效果最優(yōu)化。開展保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)價(jià)工作對(duì)于施工企業(yè)來說也是十分重要的，施工企業(yè)根據(jù)以往的服務(wù)評(píng)價(jià)為對(duì)投保方案進(jìn)行考量，以提高決策判斷的準(zhǔn)確性，提高投保的質(zhì)量，同時(shí)保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)外界也起到了經(jīng)紀(jì)人的作用，是提升企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值的重要途徑。具體來說，保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)的內(nèi)容應(yīng)該包括戰(zhàn)略合作收益，項(xiàng)目承包，企業(yè)未來展業(yè)，問題投訴和訴訟，保險(xiǎn)理賠以及結(jié)算工作等多種評(píng)價(jià)指標(biāo)。在這其中，保險(xiǎn)理賠的評(píng)價(jià)指標(biāo)能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)公司對(duì)項(xiàng)目承包方的結(jié)案周期，理賠金額，結(jié)案成功率等進(jìn)行協(xié)調(diào)和調(diào)度，是決定參保效果的重要因素。保險(xiǎn)結(jié)算的評(píng)價(jià)指標(biāo)關(guān)系到保險(xiǎn)公司結(jié)算完畢后回款的效率，回款的時(shí)效越高，評(píng)價(jià)越好。保險(xiǎn)服務(wù)的投訴和訴訟屬于負(fù)面的指標(biāo)，只有當(dāng)服務(wù)過程中存在問題時(shí)，才會(huì)出現(xiàn)投訴的情況，因此保險(xiǎn)公司的服務(wù)投訴率是施工企業(yè)選擇是否投保的重要依據(jù)。綜合上述的各種評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)分，對(duì)于評(píng)價(jià)較好的保險(xiǎn)公司，有限安排合作的相關(guān)事宜。這也能夠有效督促保險(xiǎn)公司及時(shí)改進(jìn)自身服務(wù)缺陷，營造一個(gè)良好的投保環(huán)境，有助于施工企業(yè)選擇更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司。

3.4落實(shí)規(guī)范化管理并提高認(rèn)可度

施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作時(shí)，要推動(dòng)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化管理，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)規(guī)范管理措施，保證雙方的合法權(quán)益，為將來更進(jìn)一步的合作打下良好的基礎(chǔ)。要不斷地提高集團(tuán)的認(rèn)可度，對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行統(tǒng)一的整合和篩選，增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的整體平均價(jià)值。要結(jié)合當(dāng)前施工企業(yè)承包的項(xiàng)目進(jìn)度，對(duì)投保策略進(jìn)行規(guī)劃，提前準(zhǔn)備好詢價(jià)文件，對(duì)于投保的相關(guān)流程進(jìn)行詳細(xì)地記錄，做好建檔立檔的工作，及時(shí)地組織保險(xiǎn)詢價(jià)，對(duì)企業(yè)當(dāng)前的報(bào)價(jià)進(jìn)行分析，根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定保險(xiǎn)詢價(jià)的分析報(bào)告。提高施工承包工程與項(xiàng)目投保方案之間的匹配度。要充分地發(fā)揮出集團(tuán)投保平臺(tái)特有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，利用投保規(guī)模優(yōu)勢(shì)來促使保險(xiǎn)公司對(duì)核保的條件進(jìn)行擴(kuò)展和放寬，追加相應(yīng)的項(xiàng)目條款。對(duì)于施工企業(yè)來說，要盡量壓低保險(xiǎn)免賠的額度，同時(shí)使相關(guān)的保險(xiǎn)理賠手續(xù)更加的簡(jiǎn)化，從而提高保險(xiǎn)理賠的金額和速度，能夠盡快彌補(bǔ)項(xiàng)目施工中的成本損失，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這也是提高投保認(rèn)可度的有效方式，也是與施工企業(yè)維持良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。

結(jié)論

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須兼顧施工企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，保證精益化服務(wù)的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，只有以此為基礎(chǔ)，才能有效提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)價(jià)值，保持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的活力，推動(dòng)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)行業(yè)長久的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)論文范文 第9篇

題目：淺談消防與保險(xiǎn)的聯(lián)系和發(fā)展

摘要：本文通過對(duì)消防工作和保險(xiǎn)工作之間加強(qiáng)聯(lián)系的意義分析，提出可以保險(xiǎn)手段作為輔助，以消防工作為基礎(chǔ)，建立互動(dòng)機(jī)制，更好的保護(hù)人身財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)火災(zāi)預(yù)防起到積極作用，同時(shí)就兩者之間面臨的現(xiàn)狀和存在的問題，提出完善措施和發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：消防 保險(xiǎn) 聯(lián)系和發(fā)展

消防和保險(xiǎn)都是以危險(xiǎn)的存在為前提，雖然工作性質(zhì)、單位隸屬不同，但是共同點(diǎn)是保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，火災(zāi)防范壓力增加，一旦發(fā)生火災(zāi)，受損單位和個(gè)人極有可能會(huì)面臨不可估量的損失，兩者的聯(lián)系互動(dòng)可對(duì)強(qiáng)化火災(zāi)預(yù)防、減少財(cái)產(chǎn)流失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到積極的意義，進(jìn)而維護(hù)公眾秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

1 我國消防和保險(xiǎn)加強(qiáng)聯(lián)系的意義

1.1 兩者有共同的工作職責(zé)

消防是以預(yù)防火災(zāi)和減少火災(zāi)危害，加強(qiáng)應(yīng)急救援工作，保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)公共安全，按照《中華人民共和國消防法》(2019年修訂)的要求，消防工作貫徹預(yù)防為主、防消結(jié)合的方針，按照政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門依法監(jiān)管、單位全面負(fù)責(zé)、公民積極參與的原則，實(shí)行消防安全責(zé)任制，建立健全社會(huì)化得到消防工作網(wǎng)絡(luò)。保險(xiǎn)是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，《保險(xiǎn)法》中指出，保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從兩者的職責(zé)來看，前者是在預(yù)防火災(zāi)和火災(zāi)發(fā)生后的應(yīng)急救援方面，后者是對(duì)火災(zāi)發(fā)生后的財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，兩者均是保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全，只是側(cè)重點(diǎn)不一樣。其中《消防法》也明確規(guī)定了，“國家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、 運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn); 鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”。《消防安全責(zé)任制實(shí)施辦法》提出“對(duì)容易造成群死群傷火災(zāi)的人員密集場(chǎng)所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等火災(zāi)高位單位參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”，消防和保險(xiǎn)的聯(lián)系合作是有基礎(chǔ)的。

1.2 通過運(yùn)用保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司對(duì)投保單位及個(gè)人因發(fā)生火災(zāi)而造成的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)侵害，依法給與經(jīng)濟(jì)賠償。對(duì)于企業(yè)或者家庭來說，一旦發(fā)生火災(zāi)，造成的損失難以估量，如造成嚴(yán)重的人身傷亡和重大財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于經(jīng)營管理者來說無疑是巨大的負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭以后的恢復(fù)和日常生活壓力也很大，如果投保，那么保險(xiǎn)公司代為償還，對(duì)責(zé)任方來說可以減輕負(fù)擔(dān)，對(duì)受害者也有賠償保障。政府職能部門對(duì)火災(zāi)事故后的調(diào)查處置和善后工作極其重視，運(yùn)用保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，間接減輕了政府救助負(fù)擔(dān)，減少社會(huì)糾紛，避免因火災(zāi)損失造成的社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

1.3 投用保險(xiǎn)助于降低火災(zāi)隱患

保險(xiǎn)公司可利用杠桿作用調(diào)節(jié)起到降低火災(zāi)發(fā)生率，降低火災(zāi)隱患的作用。確保承保前的消防安全條件和承保后的消防監(jiān)督管理，利用保險(xiǎn)費(fèi)率與消防安全銜接，促進(jìn)投保人的消防安全狀況和意識(shí)提高，對(duì)火災(zāi)預(yù)防起到推動(dòng)作用。

2 當(dāng)前消防和保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀和問題

2.1 法律配套制度不夠健全

我國近年來的法律法規(guī)、政策規(guī)定都會(huì)提到引導(dǎo)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，但是現(xiàn)實(shí)中投保率不高，火災(zāi)發(fā)生后，消防部門的任務(wù)是調(diào)查火災(zāi)原因、統(tǒng)計(jì)火災(zāi)損失、火災(zāi)事故處理、總結(jié)火災(zāi)教訓(xùn)，也并未將火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，消防條例和實(shí)施辦法中也未提及消防與保險(xiǎn)的合作問題。保險(xiǎn)公司會(huì)參與火災(zāi)事故調(diào)查和災(zāi)后的賠償，但是目前沒有相關(guān)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)細(xì)則，社會(huì)單位及個(gè)人對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不信任，無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，影響投保率。

2.2 保險(xiǎn)種類單一，缺乏技術(shù)人才，不能滿足社會(huì)各類需求

各保險(xiǎn)公司對(duì)火災(zāi)類保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、產(chǎn)品數(shù)量少，不能滿足投保人的需求，同時(shí)保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)制不健全，保險(xiǎn)公司無準(zhǔn)確參考數(shù)據(jù)，也影響了險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，不符合現(xiàn)實(shí)要求，實(shí)用性不高，保險(xiǎn)公司對(duì)此類險(xiǎn)種未形成規(guī)模化，很難開拓該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對(duì)于火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的人才少，欠缺對(duì)消防安全工作的理解，火災(zāi)保險(xiǎn)也缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，投保人和保險(xiǎn)公司都存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 社會(huì)面投保意識(shí)淡薄

我國保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，社會(huì)面對(duì)參保意識(shí)沒有形成，對(duì)火災(zāi)事故本就存在僥幸心理，追求短期利益，認(rèn)為沒有必要投保，發(fā)生火災(zāi)事故的概率較低，不愿將錢投入到購買保險(xiǎn)上增加開支。政府層面、新聞媒體、保險(xiǎn)公司對(duì)火災(zāi)類保險(xiǎn)宣傳力度不高，公眾并不了解該類保險(xiǎn)，對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)認(rèn)可度低。

3 完善消防和保險(xiǎn)之間的聯(lián)系和發(fā)展建議

3.1 增加立法層面的支持

保險(xiǎn)經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)管理，除了補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，也起到了防災(zāi)防損的作用，推動(dòng)火災(zāi)類保險(xiǎn)落實(shí)，可增強(qiáng)社會(huì)面抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高防災(zāi)減災(zāi)效能，當(dāng)然全面鋪開保險(xiǎn)投保僅依靠市場(chǎng)是不可能的，也需要建立相應(yīng)法律制度和政策，比如參考機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)模式，對(duì)某些特定區(qū)域有必須購買火災(zāi)保險(xiǎn)的要求。可根據(jù)實(shí)際調(diào)研和廣泛征求意見，對(duì)火災(zāi)類保險(xiǎn)的投保條件、賠償方式、承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任、保費(fèi)費(fèi)率等進(jìn)行明確規(guī)定，可試點(diǎn)推廣火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，修正行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定立法文件，并可將投保視情況納入全年消防安全工作任務(wù)中，督促落實(shí)監(jiān)督職責(zé)。達(dá)到以保險(xiǎn)模式督促提高單位及個(gè)人對(duì)消防安全工作的重視和預(yù)防火災(zāi)的能力。

3.2 嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)

推動(dòng)火災(zāi)類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可減輕消防救援部門的監(jiān)督管理壓力，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司本身要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，避免市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，賠付不利影響社會(huì)穩(wěn)定。建立有效可行的處罰機(jī)制，保障良好行業(yè)氛圍，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，搭建信息平臺(tái)，收集數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)合理實(shí)用的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)制定，可根據(jù)投保人消防安全狀況、火災(zāi)危險(xiǎn)性和違法行為記錄等，實(shí)施保費(fèi)差異化，也可推出無事故首保降低保費(fèi)等推廣，多方位規(guī)范和制定保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為社會(huì)消防安全提供基礎(chǔ)保障。

3.3 增強(qiáng)公眾投保意識(shí)

根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)要求，消防救援部門在日常消防宣傳培訓(xùn)中可對(duì)引導(dǎo)生產(chǎn)、儲(chǔ)存、銷售易燃易爆產(chǎn)品的企業(yè)積極參保，增強(qiáng)火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)單位的消防責(zé)任意識(shí)和消防安全責(zé)任人、管理人的安全意識(shí)。保險(xiǎn)公司、新聞媒體、行業(yè)部門可通過多種途徑宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，著重在于保護(hù)公眾合法權(quán)益，減輕經(jīng)營者賠償負(fù)擔(dān)，減少政府兜底支出，保障社會(huì)秩序穩(wěn)定。

居民小區(qū)為近幾年火災(zāi)高發(fā)場(chǎng)所，在保險(xiǎn)公司合理建立獨(dú)立火災(zāi)險(xiǎn)種后，可對(duì)社區(qū)居民小區(qū)、十小場(chǎng)所等單位在法律界定范圍內(nèi)，推出適合的火災(zāi)險(xiǎn)種，公眾可理性投保，最大程度保障生命財(cái)產(chǎn)安全。據(jù)了解，目前家庭房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中會(huì)涉及到有因火災(zāi)爆炸引起的財(cái)產(chǎn)損失陪保業(yè)務(wù)，實(shí)例中有租房發(fā)生火災(zāi)租戶利用保險(xiǎn)賠償房主和受災(zāi)戶的財(cái)產(chǎn)損失，但是普及面不廣，社區(qū)比大型企業(yè)在消防問題上更復(fù)雜，保險(xiǎn)機(jī)制可彌補(bǔ)社區(qū)消防服務(wù)供給不足，如未發(fā)生火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)公司可協(xié)助消防救援部門和社區(qū)民警開展日常消防安全檢查，火災(zāi)隱患信息作為制定投保方案的參考數(shù)據(jù);發(fā)生火災(zāi)后保險(xiǎn)公司依據(jù)日常風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和投保基礎(chǔ)，履行賠償責(zé)任，提供受災(zāi)戶經(jīng)濟(jì)保障。建立健全消防與保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制可有效推動(dòng)消防安全工作。

4 結(jié)語

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生產(chǎn)和生活實(shí)用的火災(zāi)危險(xiǎn)性物品越來越多，隨之發(fā)生火災(zāi)的概率也增加了。各類火災(zāi)對(duì)社會(huì)、對(duì)個(gè)人帶來的損失都是巨大的，后果無法挽回。但是我們可以通過各種方法來預(yù)防和減少損失，購買火災(zāi)保險(xiǎn)是其中之一，雖然投保率在增加，但是總量來說仍然占比很低，這些跟法律政策局限、保險(xiǎn)行業(yè)定位不準(zhǔn)、消防安全意識(shí)不強(qiáng)等因素有關(guān)，通過建立消防與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制，以消防工作為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)工作為補(bǔ)充，作為目前推動(dòng)社會(huì)消防安全工作的破局方式之一，要走的路還很長，需要不斷探索和研究，更充分滿足社會(huì)消防安全需求。

參考文獻(xiàn)：

【1】白鳳領(lǐng),賀良錦.火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)與消防治理問題研究[J].武警學(xué)院學(xué)報(bào),2014.

【2】樊子琦,王新建.淺談社區(qū)消防與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建立[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2020.

保險(xiǎn)論文范文 第10篇

題目：淺論工傷保險(xiǎn)的政策理論研究

摘 要：在社會(huì)保障制度體系中，工傷保險(xiǎn)制度是最基本、最重要的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，也是世界上建立最早、覆蓋國家最多的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。我國工傷保險(xiǎn)事業(yè)也進(jìn)一步走向更加理性、更加科學(xué)、更加現(xiàn)代化的道路，充分發(fā)揮“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)的制度功用，使工傷職工獲得更加有效、更加可靠的工傷保障權(quán)益。本文從完善創(chuàng)新發(fā)展的角度出發(fā)，詳細(xì)闡述了工傷保險(xiǎn)的意義及目前存在制度差異，同時(shí)提出相關(guān)措施與對(duì)策，對(duì)工傷保險(xiǎn)制度及政策進(jìn)行系統(tǒng)的研究。

關(guān)鍵詞：工傷保險(xiǎn);問題和建議;制度分析;政策理論研究

一、深刻認(rèn)識(shí)工傷保險(xiǎn)的必要性和重大意義

我國工傷保險(xiǎn)制度的建立、發(fā)展已有60多年。現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度是根據(jù)2004年頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》建立起來的。經(jīng)過十多年的發(fā)展，基本形成了工傷預(yù)防、待遇補(bǔ)償和工傷康復(fù)相結(jié)合“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)制度體系。這一制度體系的建立和發(fā)展，較好地維護(hù)了廣大職工的工傷保障權(quán)益，有效地化解了用人單位的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長和社會(huì)的和諧穩(wěn)定，較好地發(fā)揮了社會(huì)“安全網(wǎng)”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的作用。

(1)何為工傷。

工傷是指職工在工作過程中因工作原因受到事故傷害或者患職業(yè)病，根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條的規(guī)定，職工有下列情形之一的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。

1.在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的。

2.工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的。

3.在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的。

4.患職業(yè)病的。

5.因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的。

6.在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的。這里上下班途中既包括職工正常工作的上下班途中，也包括職工加班加點(diǎn)的上下班途中。

7.法律方面。行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。(2)如何申請(qǐng)和認(rèn)定。職工發(fā)生事故傷害或者按照職業(yè)病防治法規(guī)定被診斷、鑒定為職業(yè)病，所在單位應(yīng)當(dāng)自事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起30日內(nèi)，向統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。

用人單位未按規(guī)定提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)的，工傷職工或者其直系親屬、工會(huì)組織(各級(jí)工會(huì)組織)在事故傷害發(fā)生日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起一年內(nèi)，可以直接向用人單位所在地統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。

用人單位未在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)提交工傷認(rèn)定申請(qǐng)，在此期間發(fā)生符合《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定的工傷待遇等有關(guān)費(fèi)用均由該用人單位負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)行政部門受理工傷申請(qǐng)之日起60日內(nèi)做出工傷認(rèn)定決定。

二、清晰認(rèn)識(shí)現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)的存在問題與不足

我國實(shí)施工傷保險(xiǎn)制度以來，特別是《工傷保險(xiǎn)條例》施行以后，工傷保險(xiǎn)制度的發(fā)展上面臨著新矛盾和新挑戰(zhàn)。

一是制度體系還不夠健全，“三位一體”的保障功能尚未全面而充分地發(fā)揮。許多地方還停留在工傷補(bǔ)償?shù)膶用妗９A(yù)防和工傷康復(fù)環(huán)節(jié)還相對(duì)薄弱。

二是制度覆蓋范圍還不夠廣泛、尚未實(shí)現(xiàn)職業(yè)人群全覆蓋。特別是隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快和新的經(jīng)濟(jì)組織、新的就業(yè)形式的不斷涌現(xiàn)，各類新業(yè)態(tài)的從業(yè)人員等納入工傷保險(xiǎn)制度的保障范圍，既艱巨又是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。加之一些從業(yè)人員對(duì)工傷保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不到位，尤其對(duì)開展工傷保險(xiǎn)全面系統(tǒng)深度的研究工作認(rèn)識(shí)不深、重視不夠，未納入“法眼”，更未提上議事日程。

三是政策還不夠配套、不夠完善。如工傷認(rèn)定、勞動(dòng)能力鑒定程序還比較復(fù)雜、周期也比較長;社會(huì)上對(duì)工傷保險(xiǎn)待遇和第三人民事賠償?shù)碾p重賠償問題認(rèn)識(shí)還不統(tǒng)一。相對(duì)而言，工傷保險(xiǎn)科學(xué)研究，無論是理論研究、政策研究、還是規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)研究，都還比較薄弱，既不夠全面、也不夠深入和系統(tǒng)。總體上說，還跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。四是工傷保險(xiǎn)理論、政策和實(shí)際問題需要改革創(chuàng)新。

究其原因，缺少工傷保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研究的平臺(tái)，尚未匯聚起一支優(yōu)秀的專家團(tuán)隊(duì)，也沒有形成濃厚的學(xué)術(shù)研究氛圍。理論是實(shí)踐的先導(dǎo)。沒有正確理論基礎(chǔ)的制度很難建成科學(xué)可靠的制度;沒有正確理論指導(dǎo)的實(shí)踐，難免會(huì)帶有一定盲目性，容易“跟著感覺走”，容易產(chǎn)生主觀隨意性，容易發(fā)生偏頗或失誤。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，才能把握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，特別是面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和職業(yè)領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)背景下出現(xiàn)的新情況、新問題、新挑戰(zhàn)，對(duì)工傷保險(xiǎn)制度建設(shè)提出前瞻性、戰(zhàn)略性的新思路、新舉措。

三、工傷保險(xiǎn)政策理論研究的對(duì)策分析

全面深入系統(tǒng)研究工傷保險(xiǎn)政策理論，如何按照“三位一體”的要求，不斷健全、完善工傷保險(xiǎn)制度體系和體制機(jī)制;如何加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范建設(shè)，解決工傷保險(xiǎn)服務(wù)管理中存在的實(shí)際問題，等等。既是工傷保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的迫切需要，也是廣大工傷保險(xiǎn)理論研究和實(shí)際工作者的殷切企盼。堅(jiān)持以完善、創(chuàng)新、發(fā)展為主線，以破解工傷保險(xiǎn)實(shí)際工作中的難點(diǎn)為重點(diǎn)，以助力預(yù)防、補(bǔ)償、康復(fù)“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)制度的持續(xù)健康發(fā)展為目標(biāo)，悉心求工傷保險(xiǎn)客觀規(guī)律之真，全力務(wù)工傷職工權(quán)益之實(shí)。

一是完善工傷保險(xiǎn)制度。

首先應(yīng)在法律制度上進(jìn)行完善。增強(qiáng)權(quán)利的公平性。針對(duì)工傷保險(xiǎn)制度中權(quán)利不公平的現(xiàn)象，擴(kuò)大保險(xiǎn)的參保對(duì)象，將全體社會(huì)的勞動(dòng)者都納入保險(xiǎn)范圍，特別是對(duì)于在社會(huì)中處于弱勢(shì)地位的人，如農(nóng)民工、臨時(shí)工、雇員和沒有收入的學(xué)生。簡(jiǎn)化保險(xiǎn)的程序，一旦出現(xiàn)工傷或工傷事故，讓受保人能很快地得到賠償，為工傷事件的解決提供便利。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)政策的監(jiān)督。不僅要對(duì)保險(xiǎn)基金的管理進(jìn)行監(jiān)督，也要讓工傷保險(xiǎn)在執(zhí)行的過程中加強(qiáng)透明度。

二是創(chuàng)新體制機(jī)制和管理方式工具。

在工傷保險(xiǎn)理念、理論和制度體系上創(chuàng)新。在工傷保險(xiǎn)政策的研究上，注重政策是制度功能效用的體現(xiàn)，也是制度存廢興衰的體現(xiàn)，它既是制度運(yùn)行的重要機(jī)制，也是制度治理的重要工具。只有全面深入系統(tǒng)研究工傷保險(xiǎn)，才能在完善、創(chuàng)新、發(fā)展上有新的格局、新的境界、新的局面和新的貢獻(xiàn)。既要學(xué)習(xí)借鑒國際上好的做法和經(jīng)驗(yàn)，更要立足國情、尊重實(shí)踐，堅(jiān)持“四個(gè)自信”，把我國在工傷保險(xiǎn)實(shí)踐中創(chuàng)造的成功經(jīng)驗(yàn)，作出具有中國智慧的理論概括，提出中國理念、中國思路、中國概念等，形成具有中國特色的工傷保險(xiǎn)理論體系和制度體系。

三是把握導(dǎo)向抓住重點(diǎn)促發(fā)展。

發(fā)展是中心，是全局，工傷保險(xiǎn)研究目的和意義，全在于應(yīng)用，全在于圍繞中心、服務(wù)大局，全在于助力工傷保險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。全面深入系統(tǒng)研究，又必須以破解工傷保險(xiǎn)實(shí)際工作中的難點(diǎn)為重點(diǎn)。“沒有重點(diǎn)，就沒有政策”，抓不住重點(diǎn)，也就是沒有抓住主要矛盾。抓住重點(diǎn)，才能帶動(dòng)一般，重點(diǎn)問題解決了，其他矛盾便好解決了，全局就活了。這既是辯證唯物主義的認(rèn)識(shí)論，也是唯物辯證法的方法論。所以，工傷保險(xiǎn)研究要把二者有機(jī)結(jié)合起來，堅(jiān)持守正與創(chuàng)新相結(jié)合，問題導(dǎo)向與目標(biāo)導(dǎo)向相統(tǒng)一。這樣，工傷保險(xiǎn)研究工作才能取得實(shí)實(shí)在在的成果，對(duì)工傷保險(xiǎn)制度建設(shè)和事業(yè)發(fā)展作出實(shí)實(shí)在在的貢獻(xiàn)。

綜合所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，工傷保險(xiǎn)也要與時(shí)俱進(jìn)，工傷職工的權(quán)益能否得到可靠的保障，工傷保險(xiǎn)事業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展，牢牢把握住政策研究這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把實(shí)踐中遇到的“政策障礙”，加以梳理，提出新的切實(shí)可行的政策建議;把實(shí)踐中富有創(chuàng)新性的做法和好的經(jīng)驗(yàn)，提煉上升為具有普遍意義的新的政策，豐富和完善工傷保險(xiǎn)政策體系，才能確保我國的工傷保險(xiǎn)在社會(huì)的發(fā)展中發(fā)揮其保障勞動(dòng)人民權(quán)益的社會(huì)責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

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結(jié)束語：

以上就是給大家分享的關(guān)于保險(xiǎn)論文(精選10篇)，所有內(nèi)容，本論文將圍繞保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、挑戰(zhàn)與機(jī)遇展開深入研究，旨在為保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。我們希望通過本論文的研究，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

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