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作者：周曄

摘要：我國(guó)對(duì)民間金融進(jìn)行法律規(guī)制具有其深厚的合理性基礎(chǔ)。從思想理論基礎(chǔ)來(lái)說(shuō)，我國(guó)民間金融法律規(guī)制以國(guó)家干預(yù)下的經(jīng)濟(jì)自由主義思想、“市場(chǎng)失靈”理論和社會(huì)契約理論為支撐。

從現(xiàn)實(shí)必要性基礎(chǔ)來(lái)看，完成我國(guó)民間金融領(lǐng)域面臨的主要任務(wù)離不開法律規(guī)制手段，包括完善民間金融法制和規(guī)范金融市場(chǎng)，防范和化解民間金融危機(jī)，滿足市場(chǎng)投融資需求，以及促進(jìn)良性的民間金融體系的形成等。

關(guān)鍵詞：民間金融;法律規(guī)制;合理性基礎(chǔ)

引言：法律認(rèn)可的民間金融，是指在官方、正規(guī)金融市場(chǎng)以外發(fā)生的，非基于國(guó)家或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用、缺乏金融監(jiān)管的貨幣資金(為主的)融通活動(dòng)。

民間金融是我國(guó)金融體系不可或缺、不可小覷的重要組成部分，事實(shí)上已成為我國(guó)民間資本持有主體的重要投資渠道和中小企業(yè)及個(gè)人的重要融資渠道，有助于推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展，改善民眾生活，完善金融體系功能。

1我國(guó)民間金融法律規(guī)制的思想理論基礎(chǔ)

1.1國(guó)家干預(yù)下的經(jīng)濟(jì)自由主義思想

根據(jù)經(jīng)濟(jì)自由主義思想，我國(guó)應(yīng)維護(hù)民間金融市場(chǎng)在金融資源配置上的基礎(chǔ)性地位，充分發(fā)揮其“無(wú)形的手”的作用。但是市場(chǎng)有“市場(chǎng)失靈”問題，即市場(chǎng)無(wú)法有效地配置資源和正常發(fā)揮作用的現(xiàn)象，民間金融市場(chǎng)也會(huì)“失靈”。

為了維護(hù)民間金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行和發(fā)展，根據(jù)凱恩斯主義思想，我國(guó)應(yīng)發(fā)揮國(guó)家干預(yù)這只“有形的手”的調(diào)控作用。但是國(guó)家干預(yù)也存在“政府失靈”問題，因而國(guó)家不能過度干論我國(guó)民間金融法律規(guī)制的合理性基礎(chǔ)預(yù)民間金融市場(chǎng)，應(yīng)在尊重市場(chǎng)規(guī)律的前提下對(duì)民間金融市場(chǎng)進(jìn)行適度干預(yù)，保持民間金融市場(chǎng)有合理的自由發(fā)展空間。

為了實(shí)現(xiàn)民間金融市場(chǎng)真正意義上的自由發(fā)展，我國(guó)民間金

融發(fā)展在總體思路上應(yīng)將民間金融市場(chǎng)自律和國(guó)家干預(yù)調(diào)控相結(jié)合，堅(jiān)持國(guó)家干預(yù)下的經(jīng)濟(jì)自由主義思想。運(yùn)用法律手段規(guī)制民間金融是發(fā)揮國(guó)家干預(yù)這只“有形的手”的作用的重要手段。

1.2“市場(chǎng)失靈”理論

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，所謂的“市場(chǎng)失靈”就是指市場(chǎng)失去效率，即是指市場(chǎng)不能或難以有效率地配置經(jīng)濟(jì)資源。傳統(tǒng)“市場(chǎng)失靈”理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)生活中普遍存在的壟斷、外部性、公共物品和信息不完備等因素會(huì)降低市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源配置的調(diào)節(jié)效率，從而引發(fā)“市場(chǎng)失靈”，因此需要政府干預(yù)。

金融市場(chǎng)是金融資源配置的最好方式，但金融市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”不是萬(wàn)能的，它有其固有的局限性，會(huì)出現(xiàn)“金融市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象。自發(fā)形成的民間金融市場(chǎng)更是如此，其“失靈”表現(xiàn)得更加明顯。

相對(duì)于正規(guī)金融市場(chǎng)，民間金融市場(chǎng)并非基于國(guó)家或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用而形成，缺乏國(guó)家金融監(jiān)管，市場(chǎng)機(jī)制不健全，缺乏健全的誠(chéng)信體系、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、規(guī)范的內(nèi)部控制制度以及嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度。因此，民間金融市場(chǎng)更加脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，金融風(fēng)險(xiǎn)程度高，極易產(chǎn)生民間信用危機(jī)和金融危機(jī)。

金融市場(chǎng)需要形成秩序才能正常運(yùn)行，有效地配置金融資源，而金融市場(chǎng)只有在國(guó)家干預(yù)下才能有序運(yùn)行，存續(xù)和發(fā)展，從某種意義上來(lái)說(shuō)，整個(gè)金融市場(chǎng)本質(zhì)上是國(guó)家干預(yù)下的金融市場(chǎng)。

但并非國(guó)家的任何手段都可以用來(lái)干預(yù)民間金融市場(chǎng)，民間金融市場(chǎng)秩序最初由為人們所普遍接受并遵從的民俗習(xí)慣和私法所確立，民間金融市場(chǎng)秩序也只能由另一種為人們所普遍接受并遵從的力量來(lái)改變，因?yàn)橹挥畜w現(xiàn)為法律形式的規(guī)范才能為社會(huì)大眾所接受和遵從，所以國(guó)家對(duì)民間金融市場(chǎng)的干預(yù)只能采取法律手段。

事實(shí)上，法律手段是干預(yù)市場(chǎng)的最有效手段，因?yàn)榉墒巧鐣?huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的真實(shí)寫照，它以規(guī)范的形式表現(xiàn)并具有普遍的約束力，是最嚴(yán)肅、最公正的手段，它區(qū)別于行政手段的非普遍性、直接性和不穩(wěn)定性，又區(qū)別于經(jīng)濟(jì)手段的非強(qiáng)制性。

綜上，“市場(chǎng)失靈”理論為我國(guó)民間金融法律規(guī)制的建立提供了理論依據(jù)，彌補(bǔ)和完善民間金融市場(chǎng)的局限性需要國(guó)家采取相應(yīng)的法律手段進(jìn)行干預(yù)。

1.3社會(huì)契約理論

盧梭的社會(huì)契約思想與民間金融法律規(guī)制在追求最終目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方式上具有異曲同工之妙，即通過向“整個(gè)集體”讓渡自由以保障真正的自由的實(shí)現(xiàn)，從而成為民間金融法律規(guī)制可依據(jù)的思想理論基礎(chǔ)。

盧梭在《社會(huì)契約論》中指出：要尋找出一種結(jié)合的方式，使它能以全部共同的力量來(lái)衛(wèi)護(hù)和保障每個(gè)結(jié)合者的人身和財(cái)富，并且由于這一結(jié)合而使得每一個(gè)與全體相聯(lián)合的個(gè)人又只不過是在服從其本人，并且仍然像以往一樣的自由。

這就是社會(huì)契約所要解決的根本問題每個(gè)結(jié)合者及其自身的一切權(quán)利全部都轉(zhuǎn)讓給整個(gè)集體每個(gè)人既然是向全體奉獻(xiàn)出自己，他就并沒有向任何人奉獻(xiàn)出自己;而且既然從任何一個(gè)結(jié)合者那里，人們都可以獲得自己本身所讓渡給他的同樣的權(quán)利，所以人們就得到了自己所喪失的一切東西的等價(jià)物以及更大的力量來(lái)保全自己的所有”。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，“以社會(huì)契約的方式結(jié)合起來(lái)”可以“像以往一樣的自由”，要“獲得權(quán)利”和“保全自己的所有”，必須要先向“整個(gè)集體”“讓渡權(quán)利和所有”。自由即權(quán)利，權(quán)利有其范圍和限度。

民間金融自由不是無(wú)限的、絕對(duì)的自由，真正意義上的民間金融自由也應(yīng)有其范圍和限度。如果每個(gè)參與民間金融活動(dòng)的主體都有無(wú)限的、絕對(duì)的金融自由，那么他的金融自由就無(wú)法得到保障，將隨時(shí)面臨民間金融活動(dòng)不再自由的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)盧梭的社會(huì)契約理論，要想獲得真正意義上的民間金融自由，每個(gè)參與民間金融活動(dòng)的主體必須先向由所有民間金融活動(dòng)參與者所構(gòu)成的“整個(gè)集體”讓渡一小部分金融自由，

才能換取其余所有民間金融活動(dòng)參與者尊重自己剩下的那一大部分金融自由，并且自己仍可以“像以往一樣的自由”，這也是社會(huì)契約理論在民間金融領(lǐng)域的運(yùn)用和發(fā)展。

2我國(guó)民間金融法律規(guī)制的必要性

2.1規(guī)范我國(guó)民間金融市場(chǎng)需要法律制度

目前我國(guó)民間金融市場(chǎng)存在大量的現(xiàn)實(shí)問題。例如，非法性質(zhì)的民間金融廣泛存在，危害嚴(yán)重;民間借貸危機(jī)影響范圍廣，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)破壞大，沖擊了正規(guī)金融秩序，危害了金融安全和社會(huì)穩(wěn)定;民間資本投資渠道狹窄，而市場(chǎng)的資金需求卻難以滿足;民間金融領(lǐng)域的違法犯罪案件大量增加等。

如此之多的現(xiàn)實(shí)問題既是“市場(chǎng)失靈”的真實(shí)體現(xiàn)，也是國(guó)家干預(yù)不到位的反映。從國(guó)家干預(yù)不到位的角度來(lái)看，主要問題在于我國(guó)民間金融法制不健全、不完善，相關(guān)案件的司法裁判存在法制障礙，民間金融法律供給嚴(yán)重不足。

在市民社會(huì)的“意思自治”、私法的“法無(wú)明文禁止即自由”等思想原則的影響下，我國(guó)民商事法律層面上對(duì)民間金融發(fā)展采取的主流態(tài)度是放任其自由發(fā)展，沒有系統(tǒng)的或者專門的民商事法律來(lái)規(guī)范民間金融，僅有的少量相關(guān)條文也與民間金融現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況相脫節(jié)，

對(duì)民間金融領(lǐng)域的規(guī)制存在大量的空白，給金融監(jiān)管部門、司法部門、民間投融資需求主體帶來(lái)了監(jiān)管依據(jù)不足、裁判依據(jù)不足、民間投資融資渠道不足等問題，

使得民間金融領(lǐng)域產(chǎn)生大量案件且其裁判文書不易達(dá)到理想的政治、社會(huì)和法律效果，大量民間資本轉(zhuǎn)入地下金融系列，正規(guī)金融秩序受到?jīng)_擊，產(chǎn)生一系列的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和法律問題。

2.2防范和化解民間金融危機(jī)需要法律手段

一系列事實(shí)證明，民間借貸危機(jī)爆發(fā)后我國(guó)政府出臺(tái)的防范和化解民間金融危機(jī)的相關(guān)政策的實(shí)施效果不容樂觀。一是中小企業(yè)大量破產(chǎn)，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)遭受破壞，宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)惡化。國(guó)家干預(yù)主要包括行政干預(yù)和法律干預(yù)兩大方面。

上述事實(shí)表明，單憑政府出臺(tái)相關(guān)政策已不足以解決我國(guó)民間金融領(lǐng)域存在的諸多問題，我國(guó)潛伏著再次爆發(fā)民間金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

為了規(guī)范和促進(jìn)民間金融發(fā)展，規(guī)制和打擊非法金融活動(dòng)，有效防范和化解民間金融危機(jī)，維護(hù)金融安全，我國(guó)有必要完善民間金融法制體系，將行政干預(yù)和法律干預(yù)有機(jī)結(jié)合，“雙拳”出擊，“雙管”齊下，共同規(guī)制民間金融。

2.3市場(chǎng)投融資需求的滿足需要法律支持

自社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)投資和融資需求均不斷提高，社會(huì)融資需求主體日益增長(zhǎng)的融資需求與金融市場(chǎng)不能滿足其融資需求之間的矛盾以及民間資本持有主體日益增長(zhǎng)的投資需求與市場(chǎng)投資渠道狹窄無(wú)法滿足其投資需求之間的矛盾也不斷加深，出現(xiàn)了民間資本“投資難”和中小企業(yè)、個(gè)人“融資難”等一系列問題。

其原因是多重的：

一是我國(guó)金融市場(chǎng)投融資需求信息不對(duì)稱，金融市場(chǎng)的投融資媒介功能未得以充分有效發(fā)揮;

二是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展一直受到體制上的束縛，民間資本投資渠道狹窄，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系以及其他領(lǐng)域受到諸多限制;

三是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人放款限制條件嚴(yán)格，銀行業(yè)近年來(lái)實(shí)施收緊銀根政策，大量市場(chǎng)融資需求長(zhǎng)期難以得到滿足。

在這種背景下，我國(guó)民間金融市場(chǎng)逐步發(fā)展起來(lái)，事實(shí)上已成為緩解上述“兩難”問題的主要辦法。我國(guó)正處于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融體系提出了更高要求。

自發(fā)形成的民間金融市場(chǎng)具有逐利性、不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)、信用機(jī)制不完善等局限性和弊端，難以保持健康穩(wěn)定的運(yùn)行狀態(tài)，容易滋生非法金融活動(dòng)和誘發(fā)民間金融危機(jī)。因此，民間資本“投資難”和中小企業(yè)、個(gè)人“融資難”問題的妥善解決需要國(guó)家干預(yù)。

一方面，我國(guó)政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策放開民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系的渠道，并引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面，我國(guó)應(yīng)優(yōu)化民間金融法制環(huán)境，為民間資本進(jìn)入金融體系提供法律支持，運(yùn)用法律手段適當(dāng)?shù)匾?guī)制民間金融，保障民間金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定運(yùn)行。

結(jié)束語(yǔ)

事實(shí)上，只有解決了我國(guó)民間金融領(lǐng)域具體存在的現(xiàn)實(shí)問題，我國(guó)宏觀層面上的發(fā)展需要才能得以滿足，而我國(guó)民間金融領(lǐng)域具體存在的現(xiàn)實(shí)問題必須通過法律規(guī)制手段加以解決。可見，我國(guó)民間金融法律規(guī)制具有其深厚的現(xiàn)實(shí)必要性基礎(chǔ)。

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